Кредитование производства и товарооборота является наиболее важной и отличительной чертой деятельности банков по сравнению с другими финансовыми и нефинансовыми организациями. Но в то же время в Казахстане долгое время подход к кредитованию предпринимательской деятельности являлся чисто формальным. Это проявлялось и в том, что и средства банков и средства предприятий являлись собственностью государства (если взглянуть в суть данного определения, то все в стране «принадлежало народу», а государство «присматривало» за этой собственностью, то есть собственность практически была ничьей), и поэтому банк (в то время Госбанк СССР) не мог проводить полноценную кредитную политику. Поэтому перед казахстанскими коммерческими банками при увеличении конкурентной борьбы за потенциальных заемщиков возникла необходимость планирования своей кредитной деятельности. Они должны научиться управлению кредитными операциями таким образом, чтобы они приносили максимально возможную доходность, но в то же время банки должны стремиться снизить кредитные риски, которые непосредственно связаны с проведением кредитных операций.
Целью дипломной работы является раскрытие сущности кредитной политики коммерческого банка.
В соответствии с целью работы решаются следующие задачи:
- Раскрыть теоретические основы кредитной политики коммерческих банков;
- Рассмотреть элементы кредитной политики;
- Дать классификацию банковских кредитов;
- Изучить организацию кредитования АО «Каспибанк»;
- Определить принцип кредитования заемщиков и порядок подготовки и прохождения документов при предоставлении банковской ссуды;
- Определить современные формы и методы кредитования;
- Дать краткую характеристику КФ АО «Каспибанк»;
- Провести анализ кредитной деятельности КФ АО «Каспибанк»;
- Изучить анализ финансовых результатов КФ АО «Каспибанк»;
Объектом исследования является кредитные учреждения республики Казахстан. ....

Коммерческие банки - важнейшее звено рыночной экономики страны. За последнее время существенно расширили масштабы своих операций и нарастили капитал. Продолжается рост объема безналичных расчетов, активно развивается рынок платежных карт, функционирует система страхования вкладов, положительный эффект от действия которой должен возрастать.
Вопросы совершенствования банковской деятельности и определения приоритетных направлений развития банкой системы находятся сегодня в центре экономической, политической и социальной жизни страны. Банковская система является важнейшим элементом системы национальной экономики. Банки как кредитные посредники выполняют специфические функции, заключающиеся в способности аккумулировать потоки денежных средств и осуществлять их перераспределение между секторами экономики в территориальном и отраслевом аспектах. Реализуя данные функции, банки призваны способствовать устойчивому экономическому росту.
Банки представляют неотъемлемую часть современного денежного хозяйства, их деятельность тесно связана с потребностями воспроизводства. Будучи в центре экономической жизни, обслуживая интересы производителей, банки опосредуют связи между промышленностью и торговлей, сельским хозяйством и населением. Банки - это атрибут не отдельно взятого региона или какой-либо одной страны, сфера их деятельности не имеет ни географических, ни национальных границ. Они играют важную роль в сохранении стабильности денежно-кредитной системы за счет тесного взаимодействия с государственными органами выполнения возложенных на кредитные учреждения контрольных и регулирующих функций. Поэтому трудно переоценить значение стабильности банковской системы. ....

В последние годы в Республике Казахстан был осуществлен переход к принципиально новым экономическим отношениям, который обусловил необходимость кардинальный преобразований в банковской сфере. Смысл их заключается в применении комплекса мер по обеспечению адекватности деятельности банков рыночным отношениям, т.е. проведении новой банковской (в т.ч. кредитной) политики.
В административно-командной экономике банковская политика реализовывалась, главным образом, через директивы и распоряжения, не учитывавшие, порой, потребности клиентов, да и самих банков. В условиях цивилизованного рынка определяющим фактором развития является свободное (в рамках закона) взаимодействие субъектов экономики. Между вышеперечисленными моделями экономики лежит достаточно продолжительный переходный период. В основе функционирования хозяйства в такой период – закономерности, во многом отличные от присущих как централизованной, так и рыночной экономике. Это порождает необходимость исследования вопросов формирования кредитной политики в переходный период, становления новых подходов и механизмов формирования кредитной политики банков второго уровня (БВУ) во взаимоотношениях с населением, а также активной практической деятельности в этом направлении /13/.
В последние годы специалисты отмечают все возрастающее влияние кредитной политики банков второго уровня на развитие их деятельности и экономики страны в целом. Однако недостаточная разработка теоретических основ кредитной политики, проблем ее практической реализации ослабляет воздействие кредита на улучшение качественных и количественных показателей функционирования банков второго уровня и банковской системы. Практически отсутствует анализ конкретного опыта формирования кредитной политики банков второго уровня во взаимоотношениях с населением, а также возможностей его использования в Казахстане. ....

Мировой опыт развития стран свидетельствует о том, что практически все страны в разной мере подвергались кризисам, переживали экономические трудности. Президент Назарбаев Н.А. в своем ежегодном послании народу Казахстана отметил: «Системность - вот главная формула нашего ускоренного продвижения вперёд в современном мире в ближайшее десятилетие» и во все времена самым живучим экономическим механизмом для поднятия платежеспособного спроса населения является тот, который приносит заметные выгоды, развивает рынок недвижимости, следовательно, вытаскивает экономику из пропасти [1]. В Послании 2008 года Президент Н.Назарбаев отметил: «Надо усвоить уроки, преподанные ипотечным кризисом в США, оказавшим серьезное влияние на наши банки. Государственная поддержка не может быть односторонней, и банки должны взять на себя часть рисков. Если акционеры банков не желают или неспособны, привлекать дополнительные ресурсы для своего развития, то государство должно быть готово, принять необходимые меры. При этом процесс регулятивного вмешательства должен быть предельно прозрачен и предсказуем для всего банковского сектора» [2].
Таким эффективным рычагом для привлечения капиталов была и остается в настоящее время ипотека.
Ипотека - не современное слово, пришедшее к нам из стран развитого капитализма, как думают многие. История ипотечного кредитования уходит корнями в глубь цивилизации. Ипотека впервые стала развиваться в Греции в VI веке до нашей эры. Тогда впервые заимодавец принял земельный участок должника в качестве обеспечения своего займа: на границе земельного участка должника был установлен столб, на котором было написано, что данный земельный участок взят в залог на такую-то сумму и на определенный срок. Этот столб был назван греческим словом "ипотека", что значит подставка. Древние римляне переняли институт ипотечного кредитования у греческих колоний, и затем свое новое развитие институт ипотеки получает в Римской империи. В I в.н.э. создавались ипотечные институты, которые выдавали кредиты под залог имущества частным лицам. В правление императора Антония Пия (II в.н.э.) было разработано особое законодательство для ипотечных банков. Уже тогда существовало около 50 банков и действовало более 800 ростовщических и меняльных контор. Постепенно ипотека входит и в средневековое европейское законодательство. ....

Актуальность темы исследования. Предпринимательский сектор экономики Республики Казахстан на современном этапе в контексте привлечения инвестиций, как иностранных, так и отечественных испытывает значительные проблемы. Частное предпринимательство на протяжении всего периода проводимых рыночных преобразований, как правило, практически не финансируется со стороны государства. Вместе с тем, в мире нет ни одного государства, в котором проблемам предпринимательского сектора не отдавалась приоритетное значение. Это связано с тем, что частный сектор в значительной степени определяет социально-экономические условия жизни населения и является крупным потребителем материально-технических ресурсов. Именно в данном секторе создается мощный мультипликативный эффект. Одно рабочее место в производстве обеспечивает работой 5-7 человек в ресурсопроизводящих, перерабатывающих и обслуживающих производство отраслях.
Развитие данной отрасли будет более продуктивным и динамичным при условии привлечения банковских кредитов как один из самых надежных источников финансирования бизнес-проектов. Однако их использование в качестве инвестиционных ресурсов сегодня затруднено по ряду причин, в числе которых низкое качество проектирования, отсутствие эффективных финансовых схем, гарантий и, как следствие, высокой степени риска и неопределенности для потенциальных инвесторов. С учетом оптимального сочетания рычагов и инструментов государственного экономического регулирования и рыночного саморегулирования особое значение имеет определение наиболее приемлемых для условий Казахстана способов и методов формирования и оценки инвестиционных проектов.
Для предприятий привлечение банковских кредитов для финансирования бизнес-проектов представляет собой процесс освоения кредитных ресурсов для обеспечения непрерывности процесса воспроизводства и всех его стадий. Возникновение объективной потребности в финансовых средствах обусловлено закономерностями кругооборота и оборота капитала в процессе воспроизводства материальных благ и услуг, когда на одних предприятиях возникает потребность в денежных средствах, а на других они высвобождаются.
Для банка же инвестиционный цикл по сути дела начинается с момента получения от будущего заемщика заявки на финансирование проекта, заканчивается моментом закрытия, прекращения кредитного договора. Для банков-кредиторов важны такие этапы, как отбор проекта, проектный анализ и оценка жизнеспособности проекта, разработка схемы финансирования, создания банковских консорциумов, контроль за реализацией проекта.
Весьма важно, что кредитор имел четкое представление о проектном цикле заемщика, а заемщик — кредитора, чтобы не допускать сбоев в продвижении проекта и действовать максимально скоординировано. Банк, финансирующий инвестиционный проект в праве потребовать все необходимые информации (в т.ч. периодических и годовых отчетов) от заемщиков, связанные с реализацией в каждой фазе и на каждом этапе, чтобы досконально знать все проектные риски, разработать свой график контроля за реализацией проекта и знать потоки наличных денег.....

Слияние мировых экономических систем и рост подвижности капитала делают все более важной оценку стоимости компаний в странах с развивающейся экономикой. Без этой оценки невозможно проводить приватизацию, создавать совместные предприятия, осуществлять слияния и поглощения, реструктуризацию и даже просто управлять предприятием и повышать его прибыльность. Правда, оценить стоимость компании в условиях развивающейся экономики очень сложно, так как риск и препятствия для покупателей и продавцов больше, чем в развитых странах.
К тому же процесс концентрации в форме слияний и поглощения становится основополагающей тенденцией в мировой экономике, где банковская сфера является отраслью, в наибольшей степени подверженной данным процессам. На долю банковских слияний приходится 16,3% в общем объеме слияний по всем отраслям экономики. В основе популярности данных процессов в современных экономических условиях лежат затруднительные и доходные мотивы, такие как получение синергетического эффекта в результате объединения двух банков; возникновение различных видов экономики; развитие такого актива как гудвилл; увеличение размеров банка, что позволяет последним выполнять постоянно ужесточающие требования к их деятельности со стороны НБ РК; возможность перелива капитала в наиболее перспективные направления банковской деятельности; диверсификация; выход на новые рынки. Успех данных процессов зависит от правильного выбора партнера для слияния и поглощения, качества от разработанной стратегии объединения, нахождения оптимальной величины затрат на данные процессы с точки зрения их эффективности для конкретного бизнеса.
Требование со стороны Национального банка Республики Казахстан повышения капитализации и соблюдения ликвидности банков второго уровня ускорило процесс ликвидации и слиянии банков в Казахстане. Если проанализировать развитие банковской системы в Республике Казахстан, то можно сказать, что с января 1995 года началось количественное сжатие банковской системы, основной целью которого явилось повышение надежности банковской системы республики. На 1 января 1995 года было зарегистрировано 237 банков, в настоящее время число банков сократилось до 43 на 01.01.02. Таким образом, учитывая все вышесказанное, а также тенденции развития банковской системы, направленные к количественному сжатию с целью повышения надежности, можно сказать, что необходимость в управлении ликвидностью и платежеспособностью возрастает с каждым днем.
Поэтому возрастает потребность в выработке подходов и методик оценки стоимости банка при их слияниях и поглощениях. В связи с этим, также актуальным становится изучение мирового опыта регулирования банковской деятельностью в целом и ликвидности банков в частности рыночно развитых странах. ....

Одним из способов приобретения собственного жилья или квартиры является ипотека. Позволяющая приобрести недвижимость, воспользовавшись банковским кредитом.
На сегодняшний день рынок кредитования недвижимости в Казахстане находится на этапе бурного развития. Для сравнения, в США, Японии и странах Западной Европы порядка 80% сделок с недвижимостью осуществляются с помощью банковских денег.
Более того, в странах Восточной Европы, имеющих срок развития рыночной экономики сопоставимый с казахстанским, этот показатель также уже приближается к 80% .
Доля ипотечных кредитов в объеме сделок с недвижимостью в Казахстане до последнего времени составляла только около 15%. Таким образом, пик развития ипотеки на казахстанском рынке еще не достигнут и имеет значительные перспективы.
Развитию ипотеки способствует Указ Президента РК «Об ипотеке недвижимого имущества», регулирующий отношения, возникающие при применении ипотеки имущества как способа обеспечения обязательств.
Содержащиеся в Гражданском кодексе РК правила о залоге применяются к ипотеке имущества, если вышеуказанным указом не установлены иные правила.
Кроме того, Постановлением Правительства РК утвержден порядок залога земельных участков и прав землепользования в обеспечение в ипотечных кредитов.
В связи с темой дипломной работы несомненный интерес представляет рассмотрение ипотечных операций коммерческих банков.
Указанные законодательные документы и другие вопросы легли в основу данной дипломной работы, выполненной согласно задания ....

Одним из важнейших направлений деятельности коммерческих банков
является кредитование своих клиентов. Перед принятием решения о выдаче
кредита банк должен оценить кредитоспособность заемщика.

В настоящее время

существуют системы, ориентированные на

банковскую деятельность, а особенно системы поддержки принятия решений
( СППР) , призванные облегчить принятие решений в области кредитования.
Создание подобных СППР должно облегчить задачу сотрудников кредитного
отдела, а также снизить возможность рисков и максимально помочь
предпринять решение о выдаче кредита при
определении кредитоспособности заемщика.

Актуальность создания СППР возникает из-за

повышенного

внимания банков к анализу кредитоспособности заемщиков и автоматизации

собственной

СППР,

ввиду увеличения потерь по кредитам из-за

необоснованности решения предоставления кредитов .
Банк располагает информацией таких заемщиков, кредитная история
которых существует в их БД и имеют представление об их надежности.
Однако возникают вопросы, что делать с новыми клиентами, появившимися
на кредитном рынке сравнительно недавно.
Таким образом, для наиболее эффективного анализа
кредитоспособности новых для банка заемщиков, необходима СППР в основе
которойбы лежал механизм, позволяющий вычислят
платежеспособность.
Поэтому, цель дипломного проекта заключает
в разработке
информационной системы поддержки принятия решений для анализа
кредитоспособности как нового для банка заемщика, так и старого, которая
основана на механизме, включающем в себя три основных критерия,анализирующих характер клиента, егофинансовыевозможности
еспечение кредита.
Задачи, которые должны быть реализованы в дипломном проекте:
1) анализ предметной области отдела кредитования коммерческого
банка;
2) разработка ИСППР, которая решает следующие задачи:
− поиск существующих клиентов по ИИН.
− определение оценки кредитоспособности заемщика по трем
основным критериям;
− сохранение данных нового клиента в БД или обновление
информации уже имеющегося в БД клиента;
− составление графика платежей по кредиту.
Реализация данной программы будет осуществлена посредством среды
быстрой разработки приложений Embarcadero RAD Studio.....

В условиях рыночной экономики не так уж много факторов, которые могут сравниться по своей значимости с ролью банковских структур. Именно поэтому негативные процессы, которые имеют место в этой сфере могут дестабилизировать не только банковскую систему, но и всю экономику в целом. Создание финансового рынка означает принципиальное изменение роли кредитных институтов в управлении народным хозяйством и повышение роли кредита в системе экономических отношений.
Без кредитной поддержки невозможно обеспечить быстрое и цивилизованное становление домашних хозяйств. Приобретение ка¬кой-нибудь покупки - мебели, быто¬вой техники, машины и т.д., а тем более жилья или ремонт в квартире, требует единовременных затрат, зачастую обременительных для се¬мейного бюджета. При этом расхо¬ды необходимо равномерно распределить во времени, то есть воспользоваться кредитом в рамках банковской программы потребительского кредитования.
На доступность кредитов для населения, в смысле готовности банков выдавать такие кредиты, сильно влияет два обстоятельства: что у банков мало "длинных" денег, и что выдача относительно "маленьких" кредитов менее выгодна, чем выдача крупных кредитов.
Поэтому, проблема необходимости развития системы потребительского кредитования затрагивает проблемы, как макроуровня, так и механизма кредитования в отдельном банке в частности.
Более того, в преддверии мирового финансового кризиса бесспорно, объем кредитования очень вырос, а итоги по невозвратам банков в 2008т году выглядят пугающе. В 2009 году мировые эксперты заметили определенное снижение доли неплатежей. Многие игроки рынка потребительских кредитов осознали значимость данного вопроса и сокращают свои портфели, переориентируясь на более надежные рыночные сегменты. Управление рисками при потребительском кредитовании является новым шансом для выхода из кризиса. В этой связи, учитывая острую необходимость экономического обоснования, как в практическом, так и в теоретическом плане можно считать данную тему актуальной и интересной для изучения.
Проблемы потребительского кредитования разрабатывались многими отечественными и зарубежными авторами. В частности, среди них проблемами потребительского кредитования занимались такие российские авторы как Балабанов А.А, Первозванский В.В., Севрук В.Т., Альгин А.П., Жданов А.Ю.
Среди казахстанских авторов можно особо выделить труды Садвакасова А.Б., Смагулова Ш.А., Толебекова Е.А. и пр. В частности, в работе Смагулова Ш.А. рассматривались проблемы управления банковскими рисками непосредственного при кредитовании населения, что делает степень изученности данной работы достаточно разработанной. Более того, заслуживает в этом отношении большого внимания и работа Толебекова Е.А., где поднимаются проблемы интереса коммерческого банка в развитии рынка потребительского кредита.
Цель дипломной работы – рассмотреть особенности кредитования физических лиц банками Республики
В связи с поставленной целью необходимо решить следующие задачи:
 Рассмотреть понятие и виды кредитования физических лиц;
 Изучить роль кредитования физических лиц в экономике Республики Казахстан;
 Рассмотреть зарубежный опыт кредитования физических лиц;
 Проанализировать основные показатели, характеризующие кредитование физических лиц в РК;
 Рассмотреть вопросы конкуренции на рынке банковского кредитования для населения;
 Изучить политику АО «Банк ЦентрКредит» по кредитованию населения;
 Рассмотреть основные проблемы кредитования физических лиц в РК;
 Изучить роль небанковских организаций в кредитовании;
 Рассмотреть перспективы развития кредитования физических лиц в экономике РК.
Предметом исследования выступают кредиты для физических лиц, а также особенности кредитования населения банками в Республике Казахстан.
Объектом исследования выступают условия кредитования физических лиц банками РК, в частности АО «Банк ЦентрКредит».
Структура дипломной работы включает введение, три главы, заключение и список использованной литературы.....

Зерттеудің көкейкестілігі: Елбасымыз Нұрсұлтан Назарбаев Қазақстан халқына Жолдауында “Қазақстан-2030” стратегиясы¬ның негізгі қағидаларын жаңа кезеңде дамытатын міндеттерді көрсете келе: “Енді бір 10 жылдан кейін жаңа Қазақстанды жаңа әлемде таныту үшін біз жаңа уақыттың өктем талабына дер кезінде әрі лайықты үн қатуға тиіспіз”, — деп атап көрсетті. Тәуелсіз Қазақстанның “әлемдік өркениеттің бұйда ұстар тұсына қол жеткізуіне” барлығымыз бірдей ат салысуымыз қажет. Қашанда, қайбір елдің болмасын даму деңгейі ел білімі мен ғылымының дамуынан көрінеді. Елбасымыздың әр жылғы Жолдауында отандық білім беру жүйесіне баса назар аударып, стратегиялық басымдық ретінде қарастыруы да осыдан.
Қазақстанда білім берудің ұлттық үлгісі қалып¬тасу үстінде. Қол жеткізген біршама жетістіктеріміз де баршылық. “Тал бесіктен – жер бесікке дейін” деген біздің ұлттық филосо¬фия¬мыздың астарында үлкен мән-мағына, терең ой жатыр.
Мақсаты: Оқытудың кредиттік жүйесі – бұл білім алу траекториясын студенттердің өз бетімен таңдауы негізінде білімді шығармашылықпен игеруі және өздік тұрғыда білімін арттыруы көзделетін оқу үрдісін ұйымдастырудың әдісі.
Кредит - студенттің оқу жұмысының көлемін өлшеудің бірыңғайландырылған бірлігі. Бір кредит 15 апталық академиялық кезеңнің әрбір аптасындағы аудиториялық жұмыстың бір академиялық (50 мин.) сағатына тең.
Міндеті:
• Кредиттік жүйе туралы жалпы түсінік
• Кредиттік жүйемен оқытудың артықшылығы, кемшіліктері
• Кредиттік жүйемен оқыту жағдайында өзіндік жұмыс арқылы студенттердің кәсіби бағыттылығын қалаптастырудың психологиялық- педагогикалық негіздері....