Сущность функции и роль банков как элемента банковской системы

Содержание
ВВЕДЕНИЕ 3
Глава 1. НАУЧНО-ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ АСПЕКТЫ РАЗВИТИЯ ФИНАНСОВЫХ УСЛУГ БАНКА 5
1.1 Сущность, функции и роль банков как элемента банковской системы 5
1.2 Виды финансовых услуг банка: основные понятия и классификация 15
1.3 Маркетинговые особенности инновационных процессов в банковской сфере 21
Глава 2. СОВРЕМЕННОЕ СОСТОЯНИЕ ФИНАНСОВЫХ УСЛУГ БАНКОВ В РЕСПУБЛИКЕ КАЗАХСТАН 36
2.1 Анализ рынка финансовых услуг банков в Республике Казахстан 36
2.2 Степень участия и анализ деятельности АО «Банк ТуранАлем» на казахстанском рынке финансовых услуг 42
Глава 3. ПУТИ ПОВЫШЕНИЯ ЭФФЕКТИВНОСТИ РАЗВИТИЯ ФИНАН-СОВЫХ УСЛУГ БАНКОВ В РЕСПУБЛИКЕ КАЗАХСТАН 55
3.1 Основные направления развития финансовых услуг банков в Республике Казахстан 55
3.1.1 Проектное финансирование 55
3.1.2 Финансовый лизинг 57
3.1.3 Форфейтирование 60
3.1.4 Онкольные кредиты 61
3.1.5 Факторинг 62
3.1.6 Интернет как среда для банковских услуг 69
3.2 Прогнозное моделирование на депозитном рынке Республики Казахстан 73
3.3 Перспективы развития методов оценки рисков на кредитном рынке Республики Казахстан 76
3.3.1 Кредитное бюро – инструмент выявления рисков 77
3.3.2 Скоринговый метод оценки кредитоспособности 84
ЗАКЛЮЧЕНИЕ 93
ЛИТЕРАТУРА 95
Банковская система – одна из важнейших и неотъемлемых структур рыночной экономики. Развитие банков и товарного производства и обращения исторически шло параллельно и тесно переплеталось. При этом банки, проводя денежные расчеты кредитуя хозяйства, выступая посредниками в перераспределении капитала, существенно повышает общую эффективность производства, способствуют росту производительности общественного труда. Сегодня, в условиях развитых товарных и финансовых рынков, структура банковской системы резко усложняется. Появились новые виды финансовых учреждений, новые кредитные инструменты и методы обслуживания клиентуры.
В данное время банковская система Республики Казахстан проходит важный и интересный этап своего развития. Улучшается технологичес¬кая база банков и качество оказания услуг, растет филиальная сеть.
В настоящее время банк способен предложить клиенту до 200 видов разнообразных банковских продуктов и услуг. Широкая диверсификация операций позволяет банкам сохранять клиентов и оставаться рентабельными даже при весьма неблагоприятной ры¬ночной конъюнктуре.
Конкуренция в банковском бизнесе чрезвычайно обострена. Клиент банка, причем как мелкий, так и средний, желает видеть в нем высокотехнологично¬го партнера по бизнесу, финансового посредника и консультанта. На вызов рынка кредитные учреждения отвечают универсализацией своей деятельности. Идет процесс расширения спектра предоставляемых как банковских, так и небанковских услуг. Банки активно ищут новые продукты и услуги, некую «изюминку», которая могла бы выделить их из ряда кредитных организаций.
Практика банковской деятельности за рубежом представляет большой интерес для Казахстана. Создание устойчивой, гибкой и эффективной банковской инфраструктуры – одна из важнейших (и в тоже время чрезвычайно сложных) задач экономической реформы в Казахстане.
Поэтому столь велико значение вдумчивого и последующего изучения зарубежной практики, приемов и форм аккумуляции денежных ресурсов, кредитования и расчетов, которые являются продуктами длительного исторического отбора в жестких условиях конкурентной борьбы и которые продемонстрировали свою высокую эффективность и приспособляемость к разным условиям хозяйственного развития. Разумеется, все указанные методы работы, институты и стратегии хозяйственного поведения не могут быть скопированы и пересажены в другом виде на казахстанскую почву. Попытки такой имплантации чреваты большими потерями, дискредитации самой идеи освоения чужого опыта. Новые формы следует предлагать после тщательного изучения как потребностей клиентов банка, их способность воспринять финансовые инновации, так рентабельности новых технологий, новых видов услуг для самих банков, подготовленности их персонала.
Построение нового банковского механизма возможно лишь путем восстания утраченных рациональных признаков функционирования кредитных учреждений, принятых в цивилизационном мире и опирающихся на многовековой опыт рыночно-финансовых структур.
Актуальность проблемы развития рынка банковских услуг в Республике Казахстан обоснованна тем, что сегодня, формируя данный механизм, важно не растерять положительные традиции, накопленные человечеством, элементы мирового опыта, которые помогут нашему государству в какой либо мере избежать ошибок на пути к рыночным отношениям.
Целью дипломной работы является изучение и обоснование предложений по совершенствованию развития рынка банковских услуг в Казахстане.
Поэтому в дипломной работе изложены теоретические аспекты развития рынка банковских услуг, где основной акцент сделан на маркетинговые особенности инновационных процессов на рынке банковских услуг. Во второй главе дан анализ современного состояния рынка банковских услуг в Казахстане, рассмотрен опыт работы АО «Банк ТуранАлем» на казахстанском банковском рынке. В третьей главе рассмотрены основные направления и перспективы развития рынка банковских услуг в Казахстане, перспективы развития инновационных банковских технологи: проектное финансирование, финансовый лизинг, факторинг, форфейтинг, онкольные кредиты и вопросы участия банков в интернет-услугах, а также проблемы создания кредитное бюро и внедрении скоринговой системы оценки при кредитовании в Республике Казахстан.
Методическая основа работы. В работе использованы официальные законодательные и нормативные документы, научные исследования отечественных и зарубежных ученых-финансистов, обзоры социально-экономического развития страны, а также материалы публикаций периодических изданий в области банковского дела.
Объем и структура работы. Дипломная работа состоит из введения; трех глав, объединяющих девять разделов, заключения и списка литературы, содержащего 36 наименований. Содержание работы изложено на 94 страницах текста и содержит 14 таблиц, 24 рисунка.



ГЛАВА 1. НАУЧНО-ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ АСПЕКТЫ РАЗВИТИЯ ФИНАНСОВЫХ УСЛУГ БАНКА
1.1 Сущность, функции и роль банков как элемента банковской системы
Банковская система – одна из важнейших и неотъемлемых структур рыночной экономики. Развитие банков и товарно-денеж¬ных отношений исторически шло параллельно и тесно переплета¬лось. Банки непосредственно и повседневно связаны с функционированием народного хозяйства на всех уровнях управ¬ления. Через них происходит удовлетворение экономических инте¬ресов участников воспроизводственного процесса. При этом банки как финансовые посредники привлекают капиталы хозяйственных органов, сбережения населения и другие денежные средства, вы¬свобождающиеся в процессе хозяйственной деятельности, и выда¬ют их во временное пользование заемщикам, проводят денежные расчеты и оказывают другие многочисленные услуги, тем самым непосредственно влияя на эффективность производ¬ства и обращение общественного продукта, согласно рисунку 1 .
Рисунок 1. Роль финансово-кредитных институтов как финансовых посредников
Цели и задачи банковской системы в основном тождественны целям и задачам управления экономикой в целом. Однако банки как подсистемы управления выполняют свои специфические, част¬ные задачи, обеспечивающие достижение общей цели управления экономикой. Роль банков как органа управления экономикой вы¬является в процессе выполнения ими своих функций и соблюдения общих принципов организации банковского дела.
Понятие «система» широко используется современной наукой. Оно соотносится с исследованием многообразных явлений природы и об-щественного развития. Считается, что признаком современного мыш¬ления является системный подход. Термином «система» охотно опери¬руют не только ученые, философы, но и деятели культуры и искусства, организаторы производства и работы банков.
Как это ни покажется странным, но термин «система» не получил от этого четкого определения. Чаще всего под словом «система» пони¬мается состав чего-либо.
Вместе с тем термины «система» и «банковская система» определя¬ют не только состав банков. По содержанию понятие «банковская сис¬тема» более широкое, оно включает:
– совокупность элементов;
– достаточность элементов, образующих определенную целостность;
– взаимодействие элементов.
Какими же свойствами, признаками характеризуется банковская система?
1. Банковская система, прежде всего, не является случайным много-образием, случайной совокупностью элементов. В нее нельзя механичес¬ки включать субъекты, также действующие на рынке, но подчиненные другим целям. На рынке функционируют торговая система, система транспорта и связи, исполнительной и законодательной власти, право¬охранительных органов и т.п. Каждая из данных и других систем имеет свое особое назначение. Они соприкасаются друг с другом, но имеют разные задачи. В банковскую систему нельзя включать производствен¬ные, сельскохозяйственные единицы, занятые другим родом деятель¬ности.
2. Банковская система специфична, она выражает свойства, харак-терные для нее самой, в отличие от других систем, функционирующих в народном хозяйстве. Специфика банковской системы определяется ее составными элементами и отношениями, складывающимися между ними.
Когда рассматривается банковская система, то, прежде всего, имеет¬ся в виду, что она в качестве составного элемента включает банки, ко¬торые как денежно-кредитные институты дают «окраску» банковской системе.
Вместе с тем это не следует понимать так, что сущность банковской системы есть сложение сущностей ее элементов. Сущность банковской системы – это не арифметическое действие, а проникновение в новую более широкую сущность, охватывающую сущность не только отдель¬ных элементов, но и их взаимосвязь. Сущность банковской системы об¬ращена не только к сущности частных, составляющих элементов, но и к их взаимодействию.
Из этого следует, что сущность банковской системы влияет на со¬став и сущность ее отдельных элементов.
Практика знает несколько типов банковской системы:
– распределительная централизованная банковская система;
– рыночная банковская система;
– система переходного периода.
В противоположность распределительной системе банковская систе¬ма рыночного типа характеризуется отсутствием монополии государства на банки. Каждый субъект воспроизводства самой разнообразной фор¬мы собственности (не только государственной) может образовать банк. В рыночном хозяйстве функционирует множественность банков с де-централизованной системой управления. Эмиссионные и кредитные функции разделены ими между собой. Эмиссия сосредоточена в цент-ральном банке, кредитование предприятий и населения осуществляют различные деловые банки – коммерческие, инвестиционные, инновационные, ипотечные, сберегательные и др. Деловые банки не отвечают по обязательствам государства, так же как государство не отвечает по обя¬зательствам деловых банков; деловые банки подчиняются своему Сове¬ту, решению акционеров, а не административному органу государства.
Различия между этими двумя типами системы представлены в таблице 1 .
Таблица 1. Различия между распределительной и рыночной банковскими системами
Распределительная (централизован¬ная)
банковская система Рыночная
банковская система
I. По типу собственности
Государство - единственный собст¬венник на банки Многообразие форм собственности на банки
II. По степени монополизации
Монополия государства на форми¬рование банков Монополия государства на банки отсутст¬вует, любые юридические и физические лица могут образовать свой банк
III. По количеству уровней системы
Одноуровневая банковская система Двухуровневая банковская система
V. По характеру системы управления
Централизованная (вертикальная)
схема управления Децентрализованная (горизонтальная) схема
управления
V. По характеру банковской политики
Политика единого банка Политика множества банков
VI. По характеру взаимоотношений банков с государством
Государство отвечает по обязатель¬ствам банков Государство не отвечает по обязательствам банков, так же как банки не отвечают по обязательствам государства
VII. По характеру подчиненности
Банки подчиняются правительству, зависят от его оперативной деятель¬ности Центральный банк подотчетен парла¬менту, коммерческие банки подотчетны своим акционерам, наблюдательному Со¬вету, а не Правительству
VIII. По выполнению эмиссионной и кредитной операции
Кредитные и эмиссионные операции сосредоточены в одном банке (кроме отдельных банков, которые не вы¬полняют эмиссионные операции) Эмиссионные операции сосредоточены только в Центральном банке; операции по кредитованию предприятий и физиче¬ских лиц выполняют только коммерческие банки
IX. По способу назначения руководителей банка
Руководитель банка назначается центральной или местной властью, вышестоящими органами управле-ния Руководитель Центрального банка утверждается парла¬ментом. Председатель (Президент) ком-мерческого банка назначается его Советом

Система выступает как рыночная модель, разделе¬на на два яруса: первый ярус охватывает учреждения Центрального банка, осуществляющего выпуск денег в обращение (эмиссию), его задачей являются обеспечение стабильности национальной валюты, надзор и контроль за деятельностью коммерческих банков. Второй ярус состоит из раз¬личных деловых банков, задача которых – обслуживание клиентов (предприятий, организаций, населения), предоставление им разнообраз¬ных услуг (кредитование, расчеты, кассовые, депозитные, валютные операции и др.).
Признаки банковской системы:
– включает элементы, подчиненные определенному единству, отве-чающие единым целям;
– имеет специфические свойства;
– способна к взаимозаменяемости элементов;
– является динамической системой;
– выступает как система «закрытого» типа;
– обладает характером саморегулирующейся системы;
– является управляемой системой.
Банковская система не изолирована от окружающей среды, напро¬тив, она тесно взаимодействует с ней, представляет собой подсистему более общего образования, какой служит экономическая система. Бу¬дучи частью более общего, банковская система функционирует в рамках общих и специфических банковских законов, подчинена общим юри¬дическим нормам общества, ее акты, хотя и выражают особенности банковского сектора, однако могут вноситься в общую систему, как и она сама, только в том случае, если не противоречат общим устоям и принципам, строят общую систему как единое целое.
Банки – непременный атрибут товарно-денежного хозяйства. Исторически они шли рука об руку: начало обращения денежной формы стоимости можно считать и началом банковского дела, а степень зрелости, развития банковской деятельности всегда, так или иначе, соответствовала степени развитости товарно-денежных связей в экономике.
Конечно, нет конкретной исторической даты возникновения банков. Элементы раз¬вития банковской деятельности в той или иной мере отмечаются в Италии, Греции, Египте и других странах задолго до новой эры. Первоначально банковские операции сводились к покупке, продаже и размену монет, учету обязательств до наступления срока, управлению клиентскими имениями, приему вкладов, выдаче ссуд, ипотечным и ломбардным операциям, советам по составлению актов и др. Позднее по распоряжению своих клиентов кредиторы начинают выполнять расчеты и другие операции.
По мере роста объемов производства и обращения роль банков во всех странах воз¬растала. Появлялись свободные денежные ресурсы, которые аккумулировались и в виде ссуд, направлялись промышленным и торговым капиталистам. По мере развития товар¬но-денежного обращения во всех отраслях хозяйства влияние банковского капитала все больше расширялось. К перечисленным первоначальным функциям добавлялись новые, в частности такая, как управление капиталом, приносящим проценты.
Банки как собиратели и накопители капитала стали обслуживать весь процесс про¬изводства и получили возможность влиять на него. Из небольших учреждений по хра¬нению денег, из скромных посредников банки превратились в деятельных участников увеличения промышленного капитала и активных стимуляторов развития общественно¬го производства.
В дополнение к традиционным задачам банков – организация денежного оборота и кредитных отношений – в их функции входят также осуществление финансирования народного хозяйства, страховые операции, купля-продажа ценных бумаг, а в некоторых случаях посреднические сделки, инвестиционные операции, приобретение обязательств по поручительствам. Кроме того, кредитные учреждения проводят консультирование, участвуют в обсуждении народнохозяйственных программ, ведут статистику.
Банки, таким образом, – это следствие развития кредита, а кредит является фунда¬ментом по отношению к банкам. Можно утверждать, что банк – это такая ступень развития кредитного дела, при которой кредитные, денежные и расчетные операции в их совокупности концентрируются в едином центре.
Банк – кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности, следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц; размещение указанных средств от своего име¬ни и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности; открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.
Сущность банка полнее раскрывают его функции.
Основные функции банка
Первой и основной функцией банка является функция собирания, аккумуляции вре¬менно свободных денежных средств. При этом необходимо учитывать ряд особенностей такой аккумуляции. Дело в том, что банк собирает не столько свои, сколько чужие временно свободные средства. Собранные денежные ресурсы используются им не на свои, а на чужие потребности. Собственность на аккумулируемые и перераспределяе¬мые ресурсы сохраняется за первоначальным кредитором (клиентами банка). Аккуму¬ляция средств становится одним из основных видов деятельности банка. На ее проведе¬ние в современных условиях требуется специальное разрешение - лицензия.
Вторая функция банка - функция регулирования денежного оборота. Банки высту¬пают центрами, через которые проходит платежный оборот различных хозяйственных субъектов. Благодаря системе расчетов банки создают для своих клиентов возможность совершать обмен, оборот денежных средств и капитала. Через банки проходит оборот как отдельно взятого субъекта, так и экономики страны в целом. Через них осуществ-ляется перелив денежных средств и капиталов от одного субъекта к другому, от одной отрасли народного хозяйства к другой.
Третья функция банка - посредническая функция, в соответствии с которой дея¬тельность банка понимается как посредника в платежах. Через банки проходят плате¬жи предприятий, организаций, населения. Находясь между клиентами, совершая по их поручению платежи, банк выполняет тем самым посредническую миссию. Однако это не примитивная, элементарная посредническая деятельность. Банк может аккумулиро¬вать небольшие размеры временно свободных денежных средств многих клиентов и, суммировав их, направить огромные денежные ресурсы только одному субъекту. Банк может брать деньги у клиентов на короткий срок, а выдавать их на длительное время. Он может аккумулировать ресурсы в одном секторе экономики какого-либо региона, а перераспределить их в другие отрасли и совершенно другие регионы. Находясь в цен¬тре экономической жизни, банк, таким образом, получает возможность трансформиро¬вать или изменять размер, сроки и направления капиталов в соответствии с возникаю¬щими потребностями хозяйства. Посредническая функция с учетом всего этого стано¬вится скорее функцией трансформации ресурсов.
Центральные банки
Банки, сферой деятельности которых являются торговля день¬гами и предоставление связанных с ней услуг юридическим и фи¬зическим лицам (посредничество в платежах, кассовое обслужива¬ние, управление депозитами и другим имуществом клиентов), в зависимости от специфики выполняемых ими функций подразде¬ляются на два основных вида: эмиссионные и неэмиссионные.
Ими, как правило, являются центральные банки, наделенные правом эмиссии денежных знаков в обращение. Главная задача бан¬ков, выполняющих функции центральных, торгующих денежным товаром только среди банков и не вступающих непосредственно в отношения с отдельными хозяйственными единицами, состоит в управлении эмиссионной, кредитной и расчетной деятельностью банковской системы. Они не являются ни коммерческими органи¬зациями, ни органами государственного управления в традицион¬ном понимании этого слова.
Эмиссионным правом государство наделяет, как правило, толь¬ко один банк, поскольку предоставление права эмиссии денег всем банкам расстроило бы денежное обращение страны. Эмиссионный банк располагает такими крупными средствами, какими не может располагать ни один из других банков, так как его пассивы – это средства бюджета и наличные деньги в обращении. Это обстоятель¬ство даст ему возможность оказывать поддержку всем остальным банкам и руководить их деятельностью. Эмиссионный банк стано¬вится центром по организации банковского дела в стране, вокруг которого группируются все прочие банки и иные кредитные учреж¬дения.
Характерными для Центрального банка являются следующие функции :
– эмиссия и контроль денежного обращения;
– расчетный и резервный центр банков;
– управление государственным долгом и исполнение государ-ственного бюджета;
– выполнение роли «кредитора последней инстанции», «бан¬ка банков»;
– установление экономически обоснованных лимитов и нор¬мативов деятельности банков, в том числе официальной ставки Центрального банка по кредитам;
– определение приоритетных целей денежно-кредитной и ва¬лютной политики и их реализация;
– проведение научных исследований;
– определение правовых основ и принципов функционирова¬ния кредитно-финансовых институтов, рынков краткосрочных и долгосрочных кредитных операции, а также видов платежных до-кументов, обращающихся в стране;
– формирование эффективного механизма денежно-кредитного регулирования экономики.
Основными задачами центральных банков развитых стран являют¬ся :
– определение контроля нормативов денежной массы,
– контроль денежной эмиссии,
– установление лимитов кредитования кредитно-финансовых институтов.
Наиболее гибким методом денежно-кредитной политики централь¬ных банков развитых государств выступает политика открытого рынка, под которой понимают куплю-продажу ценных бумаг с целью оказать влияние на денежный рынок. Основная задача такой политики заклю¬чается в том, чтобы, регулируя спрос и предложение на ценные бума¬ги, банковские акцепты, вызвать соответствующую реакцию у коммер¬ческих банков.
Возможности и границы государственного регулирования, которы¬ми располагает центральный банк, могут быть охарактеризованы следующим образом:
1. Задачей денежной политики центрального банка является ока¬зание влияния на количество денег через регулирование денежной массы и свободных ликвидных ресурсов (банковская ликвидность). Путем управления денежной массой центральный банк должен оказать влияние на развитие производства, инвестиции, уровень цен на товары и услуги, платежный баланс и степень занятости. Для этого прини¬мается механизм "цена–прибыль–процент".
2. В условиях существования монопольных цен сама по себе по¬литика регулирования платежеспособного спроса не может успешно влиять на циклическое развитие экономики, так как монопольные цены не зависят непосредственно от платежеспособного спроса. Поэтому практика монополистического ценообразования ставит опре¬деленные барьеры на пути кредитно-денежной политики центрального банка. Последний вынужден приспосабливать платежеспособный спрос к растущим ценам, чтобы хоть как-нибудь способствовать росту производства и решению проблемы занятости.
3. Национальное законодательство ставит перед центральным бан¬ком задачу "поддержания валюты". Последний пытается посредством рестрикционных мероприятий подавить инфляционный процесс и тем самым косвенно повлиять на ход цикла.
4. Кредитная политика коммерческих банков основывается на ме-ханизме "цена–прибыль–процент". При этом большое значение имеет динамика спроса на кредиты со стороны монополий. Растущий спрос на них обусловливает интенсивное использование свободных ликвид¬ных резервов в форме расширения кредитования, создания дополни¬тельных крупных денег коммерческими банками. При такой ситуации сокращения отношения свободных ликвидных резервов к вкладам снижается квота ликвидности.
5. Монополистические банки и промышленные предприятия, опе-рирующие в мировом масштабе, используют различие фаз протекания циклов в отдельных странах для того, чтобы, с одной стороны, вло¬жить капиталы туда, откуда можно извлечь максимальную прибыль и с другой - взять деньги там, где они наиболее дешевы.
Значительные различия в структуре собственности нацио¬нальной банковской системы и экономики страны порождают кон¬фликт интересов, несоответствие предложения и спроса на рынке банковских услуг и препятству¬ют инновационно-инвестиционно¬му развитию промышленности. А создание системы финансирова¬ния государственного сектора эко¬номики, как правило, требует адекватного участия государства в национальной банковской сис¬теме.
Классификация видов госу¬дарственного участия в национальной банковской сис¬теме представлена на рисунке 2 . По мнению В.В. Масленнико¬ва , возможные негативные послед¬ствия государственного участия связаны с традиционно более низким уровнем менеджмента, обычно ориентированного на ад¬министративные методы. При обеспечении высокого уровня банковского менеджмента госу¬дарственный банковский сектор не уступает по эффективности частному. Очевидно, что в соответствии с данной классификацией возмож¬но создание государственных бан¬ков для повышения инвестицион¬ной привлекательности националь¬ной промышленности.
Направления кредитной поли¬тики банка определяются Наблю-дательным советом банка, исхо¬дя из приоритетов государствен¬ной промышленной и инвестици¬онной политики в отраслевом и региональном разрезах.
Деятельность Банка направле¬на на финансирование произ¬водств, использующих новейшие научно-технические разработки и иные результаты интеллектуаль¬ной деятельности.
Банк предоставляет средне¬срочные и долгосрочные креди¬ты для финансирования инвести¬ционных проектов преимуществен¬но на консорциальной основе, осуществляет проектное финан¬сирование.
Банк может предоставлять краткосрочные кредиты юридичес¬ким лицам (в том числе на по¬полнение оборотных фондов), бан¬ковские гарантии, авалироватъ век¬селя и т.д.
Коммерческие (универсальные) банки
Низовое звено банковской системы состоит из сети самостоя¬тельных банковских учреждений, непосредственно выполняющих функции кредитно-расчетного обслуживания клиентуры на коммер¬ческих принципах. Основной его составляющей являются коммерче¬ские (универсальные) банки, деятельность которых всеобъемлюща. Они занимаются практически всеми видами кредитных, расчетных и финансовых операций, связанных с обслуживанием хозяйствен¬ной деятельности своих клиентов.
Рисунок 2. Классификация видов государственного участия в национальной банковской сис¬теме
Важнейшими их функциями тра¬диционно являются:
– аккумуляция временно свободных денежных средств, сбе¬режений и накоплений;
– обеспечение функционирования расчетно-платежного меха¬низма, осуществление и организация расчетов в народном хозяй¬стве, организация платежного оборота;
– кредитование отдельных хозяйственных единиц, юридиче¬ских и физических лиц, кредитно-финансовое обслуживание внут¬реннего и внешнего хозяйственного оборота;
– учет векселей и операций с ними;
– хранение финансовых и материальных ценностей;
– доверительное управление имуществом клиентов (трастовые операции).
В последнее время банки все активнее осуществляют неха¬рактерные для них операции, внедряясь в нетрадиционные для банков сферы финансового предпринимательства, лизинг и факторинг и иные виды кредитно-финансового обслуживания, постоянно расширяя круг своей деятельности, повышая качество предоставляемых услуг, конкурируя за привлечение новых перспективных клиентов.
Специализированные банки
Деятельность специализированных банков ориентирована на предоставление в основном одного-двух видов услуг для большин¬ства своих клиентов. Другим типом специализации может служить обслуживание лишь определенной категории клиентов (например, биржевые, кооперативные или коммунальные банки) либо отрас¬левая специализация. Наиболее ярко выражена функциональная специализация банков, так как она принципиальным образом влия¬ет на характер деятельности банка, определяет особенности фор¬мирования активов и пассивов, построения баланса банка, а также специфику организации работы с клиентурой.
Инвестиционные и инновационные банки специализиру¬ются на аккумуляции денежных средств на длительные сроки, в том числе посредством выпуска облигационных займов и предо¬ставления долгосрочных ссуд. Особенностью деятельности инвес¬тиционных банков является их ориентация на обслуживание и уча¬стие в эмиссионно-учредительской деятельности промышленных компаний.
Учетные и депозитные банки специализируются на осу¬ществлении краткосрочных кредитных операций (в среднем 3-6 месяцев) по привлечению и размещению временно свободных денежных средств, а в общей сумме активных операций существен¬ный удельный вес занимают кредитные и учетные операции с крат¬косрочными коммерческими векселями.
Сберегательные (ссудосберегательные, взаимосберегатель¬ные) банки строят свою деятельность за счет привлечения мелких вкладов на определенный срок, хотя, как правило, большинство из них практикует ведение срочных счетов с различным режимом использования, позволяющих изымать вложенные на срок сред¬ства практически без ограничений в любое время. Исключение со¬ставляет изъятие особо крупных сумм, для чего банки требуют пред¬варительного уведомления клиентов, сроки которого существенно варьируются в различных банках. Среди активных операций доми¬нируют вложения в ипотеки под залог жилых строений и иные цен¬ные бумаги, а также кредитование населения.
Ипотечные (земельные) банки осуществляют кредитные операции по привлечению и размещению средств на долгосрочной основе под залог недвижимого имущества. Особенность формиро¬вания пассива ипотечных банков - существенный удельный вес соб¬ственных и привлеченных путем выпуска ипотечных облигаций средств. Специализация ипотечных банков - выдача ипотечного кредита под залог (перезалог) недвижимости.
Цель организации и деятельности кооперативного банка – содействие развитию и кредитно-финансовое обслуживание коо¬перации. Участниками кооперативного банка соответственно выс¬тупают кооперативы. Особенность осуществления пассивных опе¬раций - наличие наряду с традиционными также резервных фон¬дов особого назначения. Среди активных операций выделяются краткосрочные и среднесрочные ссуды, в том числе и за счет спец¬фондов; учетные и факторинговые операции, доверительные опе¬рации, хранение ценностей, лизинговые и фондовые операции. При¬чем характерной для кооперативных банков является практика вы¬дачи ссуд преимущественно под залог финансовых и материальных ценностей.
Создание и деятельность коммунальных банков или банков, обслуживающих местное хозяйство, получили распространение в немногих странах. Цель создания коммунальных (муниципальных) банков – содействие развитию и кредитно-финансовое обслужива¬ние местного хозяйства.
1.2 Виды финансовых услуг банка: основные понятия и классификация
Банковская деятельность может быть раскрыта через следующие фундаментальные понятия:
Банк – это юридическое лицо, являющееся коммерческой организацией, которое правомочно осуществлять банковскую деятельность.
Банковский продукт – конкретный способ, каким банк, оказывает свою услугу нуждающемуся в ней клиенту, т.е. упорядоченный, внутренне согласованный и, как правило, документально оформленный комплекс взаимосвязанных организационных, технико-технологических, информационных, финансовых, юридических и иных действий (процедур), составляющих целостный регламент взаимодействия сотруд¬ников банка (конкретных его подразделений) с обслуживаемым клиентом, единую и завершенную технологию обслужи¬вания клиента.
Банковская операция - практические действия (упорядочен¬ная, внутренне согласованная совокупность действий) работни¬ков банка в процессе обслуживания клиента (оказания ему за¬казанной конкретной услуги), форма воплощения в действи¬тельность банковского продукта. Здесь следует иметь в виду, что сам банковский продукт - это не что иное, как банковская технология, т.е. определенное умение сотрудников банка, кото¬рое может применяться, если это нужно клиентам, но может и не использоваться, оставаясь в «резерве»;
Банковская услуга - результат банковской операции, т.е. итог или полезный эффект банковской операции (целенаправ¬ленной трудовой деятельности сотрудников банка), состоящий в более или менее полном удовлетворении заявленной клиен¬том потребности (в кредите, в расчетно-кассовом обслужива¬нии, в гарантиях, в покупке/продаже ценных бумаг, иностран¬ной валюты и т.д.).
Эффективность работы банка и его конкурентоспособность на рын¬ке во многом зависят от внедрения новых банковских продуктов и технологий (процессов).
Новые продукты и технологии, реализуемые на рынке, представ¬ляют собой инновацию.
Инновация (англ. innovation – нововведение, новшество, нова¬торство) буквально означает «инвестиция в новацию». Новация (лат. novation — изменение, обновление) представляет собой какое-то новшество, ранее не существовавшее. В соответствии с гражданским правом новация означает соглашение сторон о заме¬не одного заключенного ими обязательства другим. Результат та¬кой замены и означает нововведение.
Банковская инновация – это реализованный в форме нового бан-ковского продукта или операции конечный результат инновацион¬ной деятельности банка.
Из более 200 видов банковских услуг, не все повседневно используются в практике конкретного банковского учреждения.
Перечислим основные банковские услуги.
Валютный обмен. История свидетельствует, что одной из первых услуг, предложенных банками, стали валютнообменные операции. В современной банковской деятельности эти операции имеют огром¬ное значение, поскольку экономические связи субъектов хозяйство¬вания постоянно расширяются и глобализируются.
Учет коммерческих векселей и предоставление кредитов предприя-тиям. Уже в древние времена банкиры начали учитывать коммер¬ческие векселя. Этим они предоставляли займы местным торговцам, которые продавали банку долговые обязательства своих покупате¬лей с целью быстрейшей мобилизации средств. От учета коммерческих векселей лежал недолгий путь к прямому кредитованию дело¬вых предприятий.
Посредничество в кредите стало одной из важных функций ком-мерческого банка. Это посредничество осуществляется путем пере-распределения денежных средств, временно высвобождающихся в процессе кругооборота денежных фондов юридических лиц и денеж¬ных доходов физических лиц. Главным критерием перераспределе¬ния ресурсов выступает прибыльность их использования заемщи¬ком.
Перераспределение ресурсов осуществляется по горизонтали хозяйственных связей – от кредитора к заемщику.
Плата за отданные и полученные средства формируется под вли¬янием спроса и предложения заемных средств. В результате дости¬гается свободное перемещение финансовых ресурсов в хозяйстве, соответствующее рыночному типу отношений.
Денежные средства могут перемещаться от кредиторов к заемщи¬кам и без посредничества банков, однако при этом резко возрастают риски потери денежных средств, отдаваемых в ссуду, поскольку кре¬диторы и заемщики не осведомлены о платежеспособности друг дру¬га, а размер и сроки предложения денежных средств не совпадают с размерами и сроками потребности в них.
Коммерческие банки привлекают средства, которые могут быть отданы в ссуду в соответствии с потребностями заемщиков, и на ос¬нове широкой диверсификации своих активов снижают совокупные риски владельцев денег, размещенных в банке.
Стимулы к накоплению и сбережению денежных средств форми¬руются на основе гибкой депозитной политики коммерческих бан¬ков. Помимо высоких процентов, выплачиваемых по вкладам, кре¬диторам банка необходимы гарантии надежности помещения накопленных ресурсов в банк.
Значение посреднической функции коммерческих банков для ус-пешного развития экономики состоит в том, что они своей деятель¬ностью уменьшают степень риска и неопределенности в экономи¬ческой системе, аккумулируя свободные денежные средства и превращая их в мощный инвестиционный ресурс.
Сберегательные вклады. Предоставление займов оказалось на¬столько выгодным делом, что банки принялись изыскивать способы мобилизации (привлечения) дополнительных средств. Одним из первых таких способов стали сберегательные вклады, которые бан¬ки принимают под процент. Этим банк выполняет и общественно важную функцию — стимулирует посредничество в кредит, которое он осуществляет путем перераспределения денежных фондов юри¬дических лиц и денежных доходов физических лиц.
Хранение ценностей. В эпоху средневековья банки начали практи¬ковать хранение золота, ценных бумаг и других ценностей своих клиентов в собственных надежных хранилищах. Сегодня в банках безопасным хранением ценностей занимаются отделы аренды сей¬фов, где под замком находятся ценности клиентов, пока последним не понадобится доступ к своей собственности.
Расчетно-кассовое обслуживание. Банк принимает на себя инкассацию платежей и осуществление выплат по операциям клиента, а также осуществляет инвестирование избытков наличности в крат¬косрочные ценные бумаги и кредиты.
Финансовое консультирование. Банки, где работают опытные фи-нансисты, могут дать квалифицированный совет, особенно когда вопрос стоит об оптимальном использовании кредита, сбережений, инвестировании средств.
Лизинг оборудования. Банк может предложить своему клиенту приобрести оборудование с помощью лизингового соглашения, по которому банк покупает оборудование и сдает его в аренду клиенту. В соответствии с заключенным договором клиент должен вносить лизинговые платежи, которые, в конечном счете, полностью покры¬вают стоимость купленного банком и сданного в аренду оборудова¬ния.
Операции с ценными бумагами. В связи с формированием рынка ценных бумаг получает развитие и такая функция банков, как по-средничество в операциях с ценными бумагами.
Банки имеют право выступать в качестве:
- инвестиционных институтов, которые могут осуществлять дея-тельность на рынке ценных бумаг в качестве посредника;
- инвестиционного консультанта;
- инвестиционной компании;
- инвестиционного фонда.
Выступая в качестве финансового брокера, банки выполняют по-среднические функции при купле-продаже ценных бумаг за счет и по поручению клиента на основании договора комиссии или поруче¬ния.
Как инвестиционный консультант, банк оказывает консультаци¬онные услуги своим клиентам по поводу выпуска и обращения цен¬ных бумаг. Если банк берет на себя роль инвестиционной компании, то он занимается:
- организацией выпуска ценных бумаг и выдачей гарантий по их размещению в пользу третьего лица;
- куплей-продажей ценных бумаг от своего имени и за свой счет, - в том числе путем котировки ценных бумаг, т. е. объявляя на оп-ределенные бумаги «цены продавца» и «цены покупателя», по которым он обязуется их продавать и покупать.
Банк выступает в качестве инвестиционного фонда, когда разме¬щает свои ресурсы в ценные бумаги от своего имени. В этом случае все риски, связанные с таким размещением, все доходы и убытки от изменения рыночной стоимости приобретенных ценных бумаг от¬носятся на финансовый результат банка.
Необходимым условием выполнения роли инвестиционного фонда является наличие в штате банка специалистов по работе с ценными бумагами, имеющих квалификационный аттестат, дающий право на совершение операций с привлечением средств граждан.
Трастовые (доверительные) услуги. Банк может управлять фи-нансовыми делами и собственностью фирм и частных лиц за опреде¬ленную плату. Функция управления собственностью известна под названием операции доверительного управления, или трастовой услуги. Через трастовые отделы банки управляют портфелями цен¬ных бумаг своих клиентов, предоставляют агентские услуги корпо¬рациям, выпускающим акции и облигации, выступают в качестве попечителей по завещанию.
Наряду с экономическим понятием «банковские операции и услу¬ги» в юридический оборот введено понятие «банковские операции и сделки». При этом действующее казахстанское законодательство не дает прямого определения банковских операций и сделок, хотя пользуется этой терминологией, но эти понятия не разграничиваются.
Общими особенностями банковских операций и услуг являются: их длящийся характер, доверительные свойства, осуществление по стандартным правилам в соответствии с законодательством или банковскими правилами и обычаями.
В целом классификация операций и услуг коммерческого банка является достаточно сложной, и в современной теории банковского дела существует схема, представленная на рисунке 3.








Рисунок 3. Классификация банковских операций
Пассивные операции – это совокупность операций, обеспечиваю¬щих формирование ресурсов банка.
Ресурсы банка могут быть сформированы за счет собственных и привлеченных средств.
К собственным ресурсам банка относятся:
а) уставной капитал;
б) фонды: резервный и специальные;
в) обязательные резервы для покрытия возможных потерь по ссу¬дам и от операций с ценными бумагами;
г) нераспределенная прибыль.
Собственные ресурсы банка имеют огромное значение в поддер¬жании его устойчивости и ликвидности.
Немаловажную роль играют и привлеченные средства. Мобили¬зуя временно свободные средства юридических и физических лиц на рынке финансовых ресурсов, коммерческие банки удовлетворяют потребности экономики в дополнительных оборотных и инвестици¬онных средствах. Привлеченные средства формируются посредством следующих банковских операций:
- привлечение кредитов и займов, полученных от других юриди¬ческих лиц;
- депозитные операции.
Депозитные операции – это операции банков по привлечению денежных средств юридических и физических лиц во вклады на оп-ределенный срок либо до востребования.
Объектами депозитных операций являются депозиты – суммы де-нежных средств, которые субъекты депозитных операций вносят в банк и которые на определенное время оседают на счетах в банке в силу действующего порядка осуществления банковских операций.
По экономическому содержанию депозиты принято подразделять на три группы:
- срочные депозиты (с их разновидностью – депозитным серти¬фикатом);
- депозиты до востребования;
- сберегательные вклады населения.
Срочные депозиты классифицируются в зависимости от их срока.
Депозиты до востребования классифицируются в зависимости от характера и принадлежности средств, хранящихся на счетах.
Сберегательные вклады в зависимости от особенностей их хране¬ния подразделяются на:
а) срочные, срочные с дополнительными взносами;
б) выигрышные, денежно-вещевые выигрышные, молодежно-пре-миальные;
в) условные, на предъявителя, текущие счета, до востребования, сберегательные сертификаты, пластиковые карточки (кредит¬ные и пр.).
Одной из центральных проблем депозитной политики банка яв¬ляется определение оптимального периода хранения срочных вкла¬дов юридических и физических лиц. Сроки должны быть увязаны со сроками оборачиваемости кредитов, на выдачу которых могут быть направлены срочные депозиты.
Корреспондентские счета – это депозиты до востребования бан¬ков-корреспондентов, т. е. банков, имеющих договорные отношения друг с другом.
Среди недепозитных источников формирования привлекаемых банками средств особое место отводится межбанковским кредитам и кредитам.
Межбанковский кредит – это вид кредитов, предоставляемых од¬ним банком другому. Их купля-продажа осуществля¬ется на межбанковском рынке. Межбанковский рынок — это часть рынка ссудных капиталов, где временно свободные денежные ресурсы кредитных учреждений при-влекаются и размещаются банками преимущественно в форме меж-банковских депозитов на определенные сроки. В международной практике наиболее распространены депозиты сроком от полутора до шести месяцев, предельные сроки — от одного дня до нескольких лет. Средства межбанковского рынка используются банками-заем¬щиками не только для покрытия своих активных операций, но и для покрытия ликвидности балансов банков.
Купля-продажа межбанковских кредитов возможна в форме сде¬лок на свободном рынке, а также в форме сделок на «закрытом» рын¬ке, где кредиты предоставляются друг другу тесно сотрудничающи¬ми банками на условиях, вытекающих из взаимных интересов.
Активные операции – операции по размещению собственных и привлеченных средств банка для получения прибыли. От каче¬ственного осуществления активных операций банка зависят лик¬видность, доходность, а следовательно, финансовая надежность и устойчивость банка в целом. Активные операции банка в зависимо¬сти от их экономического содержания делятся на: кредитные (ссудные); инвестиционные; гарантийные; операции с ценными бумагами.
Основу активных операций составляют кредитные операции. Они являются наиболее рискованными и вследствие этого наиболее доходными. При выдаче кредита банк требует от потенциального заемщика комплект документов, характеризующих материальную обеспеченность кредита и юридическую правомочность заемщика.
Кредиты, предоставляемые банком, могут быть классифицирова¬ны по различным признакам: по типам заемщиков, по срокам пользования, по сфере функционирования заемщика, по отраслям принадлежности заемщика, по характеру обеспечения, по методам погашения – погашаемые единовременно и частями.
Инвестиционные операции банка – операции по инвестирова¬нию банком своих средств в ценные бумаги и паи небанковских структур в целях совместной хозяйственно-финансовой и коммер¬ческой деятельности, а также размещения в виде срочных вкладов в других кредитных организациях.
Операции с ценными бумагами включают операции с ценными бумагами, котирующимися на фондовых биржах, а также операции с векселями (учетные и переучетные операции, операции по протес¬ту векселей, по инкассированию, домицилированию, акцепту, индоссированию векселей, по выдаче вексельных поручений, хране¬нию векселей, продаже их на аукционе).
К числу основных комиссионных операций относятся: расчетно-кассовые операции, трастовые операции, операции с иностранной валютой, информационные услуги.
1. 3 Маркетинговые особенности инновационных процессов в банковской сфере
Коммерческие банки для достижения поставленной цели раз¬вития должны с помощью маркетинговых методов исследовать и анализировать окружающую их маркетинговую среду и добиваться движимого баланса между внешней средой, внутренними усло¬виями банка и стратегией развития.
В последнее время все актуальнее становится вопрос приме¬нения принципов маркетинга в банковском предпринима¬тельстве. Однако на практике используются лишь отдель¬ные элементы комплексной маркетинговой деятельности. Проанализируем аспекты применения маркетинга в ком¬мерческом банке.
Особенности маркетинга в банке заключаются в том, что последние ока¬зывают услуги, а не производят товары, а финансовые интересы банков и его клиентов, как правило, инерционны и четко не определены.
В литературе по банковскому маркетингу выделяются следую¬щие особенности банковских ус¬луг:
• абстрактность,
• протяженность во времени,
• договорный характер сделок с деньгами.
Банковские услуги не существу¬ют до их предоставления, а поэто¬му по причине периодичности ха¬рактеризуются степенью неопреде¬ленности. Особенности маркетинга в банке определяются спецификой деятельности, которая не раскры¬вается.
Работы зарубежных специалис¬тов по маркетингу затрагивают вопросы применения маркетинга в сфере нематериального производ¬ства. Ф. Котлер, В.Э. Сэссер, на¬пример, описывают общие методы применения маркетинга в сфере ус¬луг. Основной акцент ими делает¬ся на анализе особенностей услуг как товара, среди которых можно выделить неосязаемость, непосто¬янство качества, неотделимость от источника, невозможность хране¬ния, согласно рисунку 4 .
Рисунок 4. Устойчивые характеристики банковских услуг как товара
Таким образом, можно сделать вывод о том, что нет единого выра-ботанного метода применения мар¬кетинга в банковской сфере.
Применение маркетинга в сфе¬ре услуг требует четкого представ¬ления об этих особенностях.
Неосязаемость банковских ус¬луг: они неосязаемы как материаль¬ный объект (как булка хлеба, на¬пример), кроме того, нельзя оценить результат до оказания услуги. Од¬ной из задач банковского марке¬тинга является необходимость хотя бы ассоциативной "материализа¬ции" банковских услуг. Это дости¬гается, в частности, средствами со¬здания банковского имиджа.
Неотделимость банковских ус¬луг от источника их предоставле¬ния: создание и сбыт банковской услуги происходят одновременно. Неотделимость банковской услуги от банка означает, что услуги не су-ществуют вне последнего.
Непостоянство качества бан¬ковских у слуг связано с непостоян¬ством характера работы банка, как организации в целом, с непостоян¬ством характера работы сотрудни¬ков банка, осуществляющих произ¬водство банковских услуг, в част¬ности. Изменчивость потребностей клиента как организации, под ко¬торую создаются банковские услу¬ги, и изменчивость поведенческих характеристик сотрудников клиен¬та, в частности, также являются источником непостоянства харак¬теристик банковских услуг.
Невозможность хранения бан¬ковских услуг: их нельзя хранить как товар и использовать для пос¬ледующей продажи. Банк не может создать услугу и отложить ее на склад до востребования. Однако в банках разрабатываются техноло¬гии производства банковских про¬дуктов, которые можно перенять.
Элементами системы банковского маркетинга являются:
- исследование рынка;
- разработка и реализация на этой основе рыночной (конку¬рентной) стратегии.
Взаимосвязь данных элементов показана на рисунке 5 . Основными этапами исследования маркетинга являются:
Рисунок 5. Взаимосвязь элементов банковского маркетинга
- анализ прошлых, настоящих и будущих рыночных ситуаций;
- планирование комплекса маркетинга;
- управление маркетингом;
- маркетинговый контроль банковской деятельности.
Обобщенный анализ подхода к описанию маркетинга в банке пред-ставлен в таблице 2 .
Таблица 2. Зависимость особенностей банковского маркетинга от особенностей банковских услуг
Особенности банковского
маркетинга Особенности
банковских услуг
Дифференцированный подход к банковским услугам Необходимость оптимизации обслужива¬ния разных клиентов
Универсализация деятельности Необходимость оптимизации обслужива¬ния разных клиентов
Оптимизация клиентской базы банка Заемные средства. Связь с клиентскими и банковскими рисками. Зависимость от клиентов. Необходимость обслуживания разных клиентов. Зависимость стабильной работы от доверия клиентов
Анализ решений, действий, намерений властных структур в отношении банковской системы. Анализ экономики страны, регионов, секторов, рынков Жесткое государственное регулирование. Зависимость от клиентов
Устойчивое сотрудничество с клиентами: установление, поддержание партнерских, доверительных отношений Зависимость от клиентов, их доверия

Характерной особен¬ностью банковских услуг является их информационная емкость. Мар¬кетинговая деятельность в банке должна включать мероприятия по сбору, анализу, систематизации актуальной маркетинговой инфор¬мации. Необходима четкая отлаженность данной процедуры, вклю¬чение высокотехничных и научных технологий по оперированию с мар¬кетинговой информацией в коммер¬ческом банке.
В таблице 3 указаны особенно¬сти банковского маркетинга, соответствующие каждой из особенно¬стей банковских услуг.
Выявленная специфика банков¬ского маркетинга не в полной мере учитывается функционирующими сегодня казахстанскими коммерчески¬ми банками.
Учет разделения осо¬бенностей банковских услуг на ис¬ключительные и характерные и вытекающих, как следствие, осо¬бенностей банковского маркетин¬га, позволит коммерческим банкам сформировать условия устойчиво¬го развития.
Таблица 3. Зависимость особенностей банковского маркетинга от особенностей банковских услуг
Особенности: Специфика банковского маркетинга
Исключительные особенности:
Функциональная роль в обеспечении экономики платежными средствами. Учет социально-психологического отноше¬ния людей к деньгам, использование данной особенности при продвижении банковских продуктов, при создании имиджа коммерческого банка.

Регулирование количества денег в обращении
Поддержание функциони¬рования инс¬титута денег (работа с деньгами, разделение операций на активные и пас¬сивные).
Характерные особенности:
Использование заемных средств. Необходимость оптимизации клиентской базы банка.
Индивидуализированный характер. Системный и детальный анализ клиентской базы банка.
Закрытость для третьих лиц. Сложность получения и сохранения банковской маркетинговой информации.
Жесткое государственное регули-рвание. Анализ решений, действий, намерений властных структур в отношении банковской системы, экономики страны, регионов, секторов и рынков.
Поддержание существования об-щес¬твенного института. Использование на этапе продвижения банковских продуктов при создании положительного имиджа коммерческого банка.
Зависимость от клиентов. а) Необходимость оптимизации клиентской базы банка.
б) Анализ экономики страны, регионов, секторов и рынков, решений, действий, намерений властных структур в отношении банковской системы.
в) Устойчивое сотрудничество с клиентами, установ¬ление и поддержание доверительных партнерских отношений с клиентами.
г) Систематический и детальный анализ клиентской базы банка.
Оптимизация обслуживания клиентов разных категорий. а) Дифференцированный подход к банковским услугам.
б) Универсализация банковской деятельности.
в) Оптимизация клиентской базы банка.
г) Использование данной особенности на этапе создания банковских продуктов.
Зависимость стабильной работы банка от доверия клиентов.
а) Оптимизация клиентской базы банка.
б) Устойчивое сотрудничество с клиентами: установ¬ление, поддержа¬ние доверительных партнерских отношений.
в) Системный и детальный анализ клиентской базы банка.
Прибыль - результат постоян¬ной, устойчивой работы, а не разовых мероприятий. Использование данной особенности на этапе продвижения банковских продуктов и на этапе формирования маркетинговой стратегии.
Связь с клиентскими и банковскими рисками. а) Оптимизация клиентской базы банка.
б) Использование данной особенности на этапах разработки банковских продуктов, ценообразования, разработки маркетинговой стратегии, продвижения банковских услуг.
Относительно большая протя¬жен-ность банковских услуг во времени Необходимость устойчивого сотрудничества с клиентами: установление и поддержание партнерских доверительных отношений.
Информационная емкость. Использование высоких технологий в работе с банковской маркетинговой информацией.
Маркетинговая среда коммерческих банков, согласно рисунок 6 , – это совокупность активных субъектов и сил, действующих за пределами банка и влияющих на возможности руководства службы маркетинга ус-танавливать и поддерживать с целевыми клиентами отношения успешного сотрудничества.
Рисунок 6. Среда банковского маркетинга
Изучение маркетинговой среды ком¬мерческих банков можно проводить следующим образом: изучение общей социальной среды; исследование состояния научно-технического развития, свя¬занного с банковским делом; изучение рыночного спроса; изучение конкурентов; анализ среды реализации.
Из-за существования неопределенности на рынке и постоян¬но меняющейся маркетинговой среды, окружающей банки, суще¬ствуют различные риски в хозяйственной деятельности банков. Поэтому, стремясь к прибыли, коммерческие банки должны га¬рантировать безопасность банковского капитала, так как хозяйст¬венная деятельность банков и ее последствия глубоко влияют на социально-экономическую жизнь страны. В этом смысле необхо¬димо в управлении активами и пассивами банка применять соци¬альный банковский маркетинг. Это значит, что коммерческие банки должны соблюдать следующие принципы при проведении операций:
- принцип безопасности;
- принцип оборачиваемости;
- принцип рентабельности.
Банковский маркетинг – это управленческая деятельность, поиск и использование банком наиболее выгодных рынков бан¬ковских продуктов с учетом реальных потребностей клиентуры, применяя основные маркетинговые методы для достижения мак¬симальной прибыли. Банковский маркетинг является целым управленческим процессом. Его содержание охватывает все сферы управления и хозяйствования банка, включая следующие:
- проводить исследование, прогнозирование спроса на бан¬ковском рынке;
- сегментировать рынок банковской продукции и выбирать целевой рынок, исследовать поведение потребителей на рынке;
- определить хозяйственную концепцию банка;
- применять и комбинировать маркетинговые приемы (товар, цены и каналы сбыта, стимулирование реализации и т.д.) и опре¬делить тактику банковского маркетинга;
- определить маркетинговую стратегию, ее управление и кон¬троль.
Банк является производителем специфического товара, а именно финансовых услуг, поэтому под банковской продукцией подразумевается любая услуга или операция, совершаемая банком.
Банковский маркетинг требует проведения анализа банков¬ской системы, которая является организационным и управленче¬ским режимом самих банков и банковских услуг, включая в себя структуру организации, подчиненные отношения, разделение функций, нормативы основной деятельности и цель деятельности, а также основные режимы управления деньгами, кредитами, про¬центами, валютами, расчетами и способы регулирования на мак¬роуровне. Она является макросредой функционирования банков, имеет особое социальное значение.
Маркетинг банковских услуг можно определить как страте¬гию выявления и исследования потребностей и предпочтений общества в услугах банка для использования в коммерческих це¬лях. Глубина проработки отдельных вопросов маркетинга может быть различной в зависимости от масштаба и специфики деятель¬ности банка, общей стратегии его развития и профессиональной квалификации персонала, занимающегося маркетингом банков¬ских услуг.
В современном Казахстане развитие маркетинга в промышленно¬сти и в сфере банковских услуг происходит одновременно и в очень сложных условиях, характеризующихся отсутствием опыта, методологических разработок, квалифицированных специалистов, информационной среды.
Необходимые предпосылки формирования рынка потребите¬ля в Республике Казахстан, сложившиеся в последние годы, де¬лают возможным применение маркетингового планирования в отечественной банковской практике. Коммерческие банки явля¬ются самостоятельными микроэкономическими субъектами в юридическом и коммерческом аспекте, производящими и реали¬зующими банковский продукт и действующими в целях экономи¬ческих и социальных интересов его акционеров, служащих и кли¬ентов. Коммерческий банк является предприятием, осуществ¬ляющим деятельность в секторе деловых услуг, которая имеет объективные законы функционирования. Жесткие условия совре¬менной конкуренции диктуют необходимость изучения этих за¬конов и разработки методов управления ими или их локализации.
Главными факторами, вызвавшими необходимость примене¬ния концепции маркетинга и стратегического планирования в со¬временном коммерческом банке, являются :
1. Усиление конкуренции внутри банковской системы, как в области привлечения средств, так и в области предоставления кре¬дитных услуг. Конкуренция в банковской сфере отличается разви¬тостью форм и интенсивностью, отсутствием входных барьеров и патентных ограничений.
2. Ограничения ценовой конкуренции на рынке банковских услуг, связанные с государственным регулированием.
3. Развитие информационных технологий и средств коммуника¬ций на базе современной техники, повлекшее расширение террито¬риальной сферы деятельности финансово-кредитных институтов.
4. Диверсификация банковской индустрии. Расширение спек¬тра услуг, применение небанковских методов заимствования де¬нежных средств.
5. Интернационализация экономических процессов, которая сопровождается проникновением банков на зарубежные рынки и их конкуренцией с местными банками, глобализация банковской конкуренции.
Сильное воздействие фактора внешней среды во многом оп¬ределяет развитость рынка банковских услуг. Банковская деятель¬ность регламентируется государством, что вызвано особым поло¬жением кредитных институтов, позволяющим существенно влиять на результаты функционирования экономики страны. Государство устанавливает как прямые ограничения на деятельность банков¬ских учреждений (установление минимального размера уставного капитала, лицензирование отдельных операций, резервирование средств, фиксирование процентных ставок по льготным кредитам для определенных групп заемщиков), так и осуществляет косвен¬ное регулирование (изменение ставок рефинансирования, валют¬ные ограничения, меры учетной политики).
Косвенное воздействие государства на банковскую систему проявляется через политику налогообложения физических и юри¬дических лиц. Сильное влияние оказывает общее состояние эко¬номики: темпы развития (спада) производства, денежный оборот, уровень инфляции, кредитные отношения на микро - и макро¬уровне, уровень доходов населения, уровень развития науки, по¬литическая стабильность, экономические знания.
При разработке банковской стратегии маркетинга необходимо принимать во внимание радикальные изменения на финансовом рынке, вызванные неподконтрольными банку явлениями: измене¬ния в процедуре лицензирования и банкротства, приватизация.
Банковский маркетинг объединяет во взаимозависимую цепь ряд экономических субъектов: коммерческие банки и их марке¬тинговые службы, маркетинговые фирмы, клиентов юридических и физических лиц, являющихся потребителями банковской услу¬ги. Объектами изучения банковского маркетинга выступают: бан¬ковский продукт, банковская технология, потребители банковских услуг, процессы и тенденции в потребительском спросе и рыноч¬ном риске, автоматизированные системы обработки информации, коммуникационные системы.
Программа целевого маркетингового подхода к организации и функционированию коммерческого банка позволит решить проблемы, связанные со снижением платежеспособности, устой¬чивости коммерческого банка, недополучения прибыли в резуль¬тате упущенных возможностей.
Наиболее перспективным и приоритетным направлением маркетинга является стратегическое планирование. Стратегиче¬ской задачей в банковском маркетинге является выбор последова¬тельной производственно-сбытовой политики в соответствии с ожидаемой ситуацией на рынке.
Тактика маркетинга заключается в оперативных мероприяти¬ях, направленных на осуществление маркетинговой программы. Такие мероприятия ориентируются на соответствие потребитель¬ского спроса на услугу. Оперативный учет информации о про¬шлых, настоящих и будущих рыночных ситуациях необходим при проведении тактических маркетинговых мероприятий, а марке¬тинговая стратегия при этом должна подвергаться тщательному анализу и, возможно, переработке.
Стратегический маркетинг связан с мероприятиями по выяв¬лению и нейтрализации банковских рисков. Банковским риском называется вероятность потери банком части ресурсов, недополу¬чения доходов или необходимость совершать расходы сверх рас¬четной нормы.
Для проведения комплекса банковского маркетинга необхо¬димо понятие среды маркетинга, которое является совокупностью активных субъектов и сил, действующих за пределами или внутри коммерческого банка и оказывающих влияние на процесс приня¬тия управленческих решений в банке.
Основными функциями маркетинга в банковской сфере яв¬ляются:
- анализ окружающей среды,
- сбор информации о рынках,
- изучение продуктового ряда,
- формирование и регулирование це¬ны на банковский продукт,
- управление потребительским спросом,
- планирование и организация сбыта услуг,
- соблюдение социальной ответственности.
Методы проведения маркетинговых мероприятий делятся по способу общения с клиентурой и источниками информации, вы¬деляя активный и пассивный маркетинг. Активный маркетинг характеризуется прямым контактом с клиентом или источником информации, а пассивный пользуется приемами косвенного об¬щения. Как правило, зарубежные и российские банки в своей деятельности используют сочетание мероприятий активного и пассивного маркетинга.
Специфика банковского маркетинга обусловлена характером деятельности банка, который, с одной стороны, удовлетворяет потребности субъектов в кредитах, а с другой — принимает вкла¬ды различных собственников, тем самым, становясь распорядите¬лем и хранителем доли совокупного общественного капитала. Ха¬рактерная черта банковской деятельности — сочетание интересов клиентов и самого банка. Поэтому логичным выглядит обращение к концепции банковского маркетинга, глобальные цели которого совпадают с целями менеджмента:
- повышение рентабельности банковской деятельности;
- сохранение ликвидности баланса;
- наилучшее сочетание объема, структуры и качества услуг в соответствии с потребностями клиентов;
- четкая постановка производственной и коммерческой рабо¬ты на всех уровнях организации;
- повышение квалификации кадров.
Современный банк действует в постоянно изменяющихся ус¬ловиях, которые характеризуют среду маркетинга. Процесс соби¬рания информации о положении на рынке банковских услуг, от¬дельных банков, кредитных организаций, их структуре и о фи¬нансово-кредитной среде в стране носит довольно сложный, объ¬емный характер.
Необходим также постоянный сбор и анализ вторичной ин¬формации, а на ее основе пополнение и изменение картотеки конкурентов. Таким образом, анализ конъюнктуры и прогноз раз¬вития рынка банковских услуг позволят дать объективную оценку сильных и слабых позиций банка и оперативного реагирования на изменение рыночной ситуации, рационально осуществлять поли¬тику управления банком.
Цель анализа рынка – получение информации о новых ры¬ночных возможностях, потенциальных проблемах или угрозах, с которыми может столкнуться банк. Исследования рынка позво¬ляют определить конкурентные преимущества банка, разработать маркетинговую стратегию с применением этих преимуществ. Та¬кая информация о рынке необходима для принятия эффективного управленческого решения. В свою очередь исследование рынка должно носить целевой характер, необходимый для принятия оперативных решений на основе исследовательских данных.
Целевыми задачами банковского маркетинга являются:
- определение направлений улучшения банковского обслу¬живания;
- установление преимуществ и недостатков в предложении банковских продуктов и технологий;
- потребности банков в новых видах банковских услуг. Следующим этапом является уточнение и конкретизация це¬левой задачи, формулируются исследовательские вопросы:
- существование благоприятных и неудовлетворительных ас¬пектов сервиса;
- определение типов покупателей услуг;
- ожидаемые выгоды потребителя.
Для решения целевой задачи маркетинга в коммерческом банке качественное исполнение этапа сбора и анализа информа¬ции является важным и строго контролируемым процессом.
Процесс исследования рынка имеет следующие составляющие:
1. Общая характеристика рынка банковских услуг.
2. Состояние конкуренции.
3. Основные потребители.
При описании общей ситуации на рынке банковских услуг необходимо учесть следующие факторы:
- перспективы и тенденции изменения данного рынка;
- соотношение банковской и небанковской сферы;
- условия работы иностранных банков;
- потенциальная емкость рынка;
- географические (региональные) границы рынка;
- степень монополизации.
Среди конкурентных преимуществ коммерческих банков вы¬деляют :
- имидж банка;
- качество услуг;
- величина уставного капитала и активов;
- величина валютной или генеральной лицензии;
- устойчивость клиентуры;
- корреспондентская сеть;
- филиальная сеть;
- система расчетов;
- реклама;
- грамотный менеджмент.
Основными направлениями достижения конкурентных пре¬имуществ являются: дифференциация деятельности, снижение величины затрат, пионерная стратегия – нововведения.
При общей тенденции к универсализации банковской дея¬тельности многие коммерческие банки в современных экономи¬ческих условиях пришли к пониманию необходимости выделения своего сегмента рынка и групп клиентов, ориентируясь на кото¬рый банки реализуют свою стратегию дифференциации.
Реализация стратегии дифференциации может заключаться в выделении действенного сегмента рынка для банка. Дифферен¬циация предполагает приспособление услуг к нуждам определен¬ных групп потребителей и клиентов банка, создание у клиента ощущения уникальности услуги, в результате происходит форми¬рование устойчивых потребительских предпочтений и связей «банк-клиент», что затрудняет выход на рынок новых кредитных организаций.
Источники уникальности:
- репутация и признанное имя банка;
- качество услуг и удобство обслуживания;
- ориентация на запросы и пожелания;
- консультации;
- новые виды услуг;
- доступность.
Особенности механизма финансовых инновационных процессов
Лавинообразный рост числа новых финансовых про¬дуктов пришелся на начало 80-х годов XX века – это¬го не наблюдалось ни в одном из сравнимых по дли¬тельности периодов истории. Заслуживают внимания теоретические предпосылки такого развития финан¬сового инновационного процесса.
Краеугольным камнем в обосновании этого фено¬мена можно считать работу лауреата Нобелевской премии по экономике профессора Гарвардского уни¬верситета Роберта Мертона . По его мнению, интенсивный рост количества инноваций за последнее время обусловлен высоким уровнем разви¬тия телекоммуникационных и компьютерных техно-логий, позволя¬ющих оперативно работать со множе¬ством ценных бумаг, что значительно снижает себес¬тоимость транзакции (так, за последние двадцать лет дневной объем торгов на Нью-йоркской фондовой бирже вырос в десятки раз).
Кроме того, в отличие от других областей экономи¬ки в финансах сравнительно легко находят практиче¬ское воплощение теоретические изыскания. И многие наработки теории финансов (некоторые из них отме-чены Нобелевскими премиями) наряду с постоянно уменьшающимися затратами на разработку и реали¬зацию финансовых продуктов обеспечивают неу¬клонный рост финансовых инноваций. Эти особенно¬сти и определяют динамику инновационного разви¬тия финансовой системы, которую схематично можно представить как совокупность финансовых рынков и финансовых посредников.
Прозрачность этих институтов в значительной сте¬пени дифференцирована, согласно таблице 4. Первоначально новые финансовые продукты, как правило, появля¬ются у наиболее «непрозрачных» финансовых по¬средников — в коммерческих банках, финансовых и страховых компаниях. Обычно такие новинки пред¬назначены для обслуживания потребностей конкрет¬ного клиента, поэтому их характеристики в значи¬тельной степени определяются особенностями его бизнеса. Подобная клиентоориентиро¬ванность фи¬нансового продукта в сочетании с непрозрачностью финансового посредника и связанной с этим асимме¬трией информации о свойствах самого продукта пре¬допределяет небольшое количество сделок.
Таблица 4. Шкала прозрачности финансовых институтов
Прозрачные Рынок государственных облигаций
Рынок корпоративных акций
Рынок фьючерсов и опционов
Полупрозрачные Трастовые фонды
ПИФы
Пенсионные фонды
Хедж-фонды
Непрозрачные Финансовые компании
Страховые компании
Коммерческие банки

В ходе инновационных процессов финансовый по¬средник трансформирует активы, в результате чего образуется новый продукт, платежи по которому ос¬новываются на финансовых потоках оригинальных активов. Наиболее распространенным механизмом трансформации активов является процесс секьюритизации, который неторговые финансовые активы превращает в торговые. Посредник приобретает фи¬нансовые активы, трансформирует платежные пото¬ки по ним и эмитирует ценные бумаги, представляю¬щие собой требования на модифицированные финан¬совые потоки (примечательно, что при этом первич¬ные, неликвидные активы удаляются из баланса по¬средника).
Наряду с секьюритизацией для трансформации ак¬тивов могут применяться деривативные инструмен¬ты, которые также служат целям переформирования платежных потоков. В общем случае новый финансо¬вый продукт есть результат как комбинирования тех¬нологий секьюритизации, так и применения деривативных стратегий.
Если новый продукт оказывается успешным, фи¬нансовый посредник (либо его прямой конкурент) может попытаться имитировать финансовый продукт для другого клиента. Этому способствует то, что в финансовой сфере практически отсутствуют патент¬ные требования, материальные издержки обычно не¬значительны (от 50 тыс. долл. до 5 млн. долл., тогда как прибыль от единичных сделок бывает существен¬но выше), да и времени требуется немного (2-3 дня).
Любопытно отметить некоторые особенности мар¬кетингового поведения инноваторов финансовых продуктов. Обычно после введения на рынок нового продукта посредник-инноватор некоторое время яв¬ляется монополистом в своем сегменте. Результаты статистического исследования 58 финансовых инно¬ваций, которое провел Петер, выявляют интересные характерные черты ценообразующего поведения посредников-имитаторов и инноваторов. Последние редко запрашивают очень высокие цены за свои услуги – стоимость их продук¬тов обычно ниже, чем продуктов-имитаторов, причем как в монопольный период, так и после появления на рынке конкурентов. И это несмотря на то что расходы на имитацию обычно составляют 50-75 % от затрат на создание оригинального продукта. Такой, казалось бы, парадоксальный факт объясняется тем, что инноваторы с самого начала нацелены на захват макси¬мальной доли рынка, которую впоследствии конку¬рентам будет весьма непросто отвоевать - из-за боль¬ших затрат ожидающих клиента при смене обслужи¬вающего финансового инсти-тута.
Небольшое количество сделок по новым финансо¬вым продуктам, проводимым финансовыми посред¬никами, обусловливает высокую стоимость транзак¬ции. Доказавший свою успешность продукт стремится к перемещению в более прозрачные финансовые ин¬ституты, в особенности на финансовые рынки, где его себестоимость будет существенно ни¬же. Чтобы обосноваться там, он должен приобрести стандартные характеристики, другими словами требу¬ется пройти коммодизацию. Тогда, он станет доступным многим потребителям финансовых продуктов, кото¬рые не могли ранее воспользоваться услугами финан¬совых посредников. В результате растет объем сделок и снижаются затраты на реализацию этого продукта.
Может сложиться впечатление, что такая ситуация со временем приведет к снижению роли финансовых посредников и замещению их финансовыми рынка¬ми. Однако это верно лишь для тех финансовых ин-ститутов, которые жестко привязаны к определенным продуктам или классам продуктов. Надо учитывать и то, что финансовые посредники не только решают декларируемые ими задачи по предоставлению клиентоориентированных услуг, но и обладают латент¬ными свойствами полигонов, на которых внедряются и испытываются новые финансовые продукты. А по¬сле миграции продуктов в область финансовых рын¬ков происходит переориентация эффективных по¬средников, которые начинают создавать другие фи¬нансовые инновации.
Это подтверждает тезис Р. Мертона, что именно функции финансовой системы отличаются стабиль¬ностью во времени и пространстве, а в процессе эво¬люции меняется ее институциональная структура. Но этот процесс не является циклическим в строгом по¬нимании – новые продукты, как минимум, увеличи¬вают оборотную массу ценных бумаг на финансовых рынках, еще более уменьшая дальнейшие инноваци¬онные издержки, а развитие теории финансов обеспе¬чивает расширение перечня предлагаемых инстру¬ментов. В итоге такая модель предполагает еще боль¬шую легкость, с которой появляются новые финансо¬вые продукты, а динамическую картину подобной системы можно представить в виде расходящейся фи¬нансово-инновационной спирали.
Как уже говорилось, законодательные нововведения могут стать весомым фактором, оказывающим влия¬ние на изменение существующих и появление новых сегментов отечественного финансового рынка. Од¬ним из наиболее значимых событий такого рода мо¬жет стать перевод экономики на рельсы международной системы финансового учета и отчет¬ности. Приведет ли это к появлению у нас новых финансовых продуктов, пусть даже заимствованных из-за рубежа, где они уже доказали свою безусловную эффективность?
Даже поверхностное изучение вопроса предстоя¬щей трансформации учетных технологий в коммерче¬ских организациях позволяет предположить, что фи¬нансовый рынок получит новый импульс для своего дальнейшего развития. Действительно, в отчете, вы¬полненном по международным стандартам, состоя¬ние той или иной организации отражается несколько иначе, чем в привычной для нас отчетности. Это мо-жет стать предпосылкой к ее реструктуризации. Например, ряд коммерческих банков будут вынуждены скорректировать величину собственного капитала. Последствия для них могут стать самыми разными – вплоть до вхождения в состав более крупного кредит¬ного учреждения в качестве его филиалов.
Особенно серьезными предполагаются изменения в положении финансово-промышленных холдингов, которые должны будут представлять консолидиро¬ванную отчетность по всем своим банкам и компани¬ям, в том числе дочерним. Естественно, по¬добные перемены могут привести к перераспределе¬нию кредитных рисков в целом, что обернется оче¬редной ресегментацией финансового и реального рынков. На западных рынках, вполне допускаем, по¬добная пертурбация обусловила бы рождение новых финансовых продуктов, позволяющих, в частности, застраховать связанные с переходом риски. Однако, не стоит обольщаться на этот счет, – прежде все¬го из-за инертности отечественного финансового рынка, вызванной недостаточной развитостью зако¬нодательства и финансовой инфраструктуры, а также высокими инновационными издержками.
Другое дело, что с введением МСФО структура отечественных коммерческих организаций станет бо¬лее прозрачной, их баланс будет более понятен иност¬ранным инвесторам, что должно привлечь в страну дополнительные капиталовложения. Как уже отмеча¬лось, следствием может стать снижение транзакционных издержек при совершении финансовых сделок, что само по себе стимулирует появление инноваций.
Кроме того, переход на МСФО будет способство¬вать развитию бизнеса, обслуживающего финансо¬вую сферу, например, аудиторских и консалтинговых компаний. Для совершенствования технологической инфраструктуры финансового бизнеса (что также служит предпосылкой инновационных явлений) не¬маловажно и участие в процессе перехода компа¬ний — разработчиков соответствующих програм¬мных комплексов. Они не только адаптируют свои продукты для работы в новых условиях, но и совмест¬но с упомянутыми аудиторами и консультантами предложат свои подходы к решению поставленных задач. Так что есть все основания пола-гать, что переход клиентов таких разработчиков на новые стандарты произойдет оптимально, планомер¬но и без авралов.
Изменения в реальном секторе, государственных и финансовых институтах способны придать финансо¬вой системе дополнительную энергию, которая может материализоваться в виде новых финансовых про-дуктов, постепенно возвращающих ее к состоянию динамического равновесия. Это позитивно повлияет на развитие предприятий реального сектора, увеличе¬ние их инвестиционных возможностей и обеспечение гибкими инструментами по управлению рисками, связанными с их деятельностью, – и, как результат, свои прямые задачи они будут выполнять более эф¬фективно. Другое дело, что коэффициент полезного действия реальных систем обычно значительно мень¬ше единицы, и часть энергии расходуется впустую на бесполезный «нагрев». Остается лишь надеяться, что грядущее реформирование отечественной финансо¬вой системы повысит ее КПД и подготовит почву для возникновения настоящего инновационного бума.

ГЛАВА 2. СОВРЕМЕННОЕ СОСТОЯНИЕ ФИНАНСОВЫХ УСЛУГ БАНКОВ В РЕСПУБЛИКЕ КАЗАХСТАН
2.1 Анализ рынка финансовых услуг банков в Республике Казахстан
Банковская система Казах¬стана за 13 лет от стадии фор¬мирования на основе институ¬ционального преобразования до перехода к качественному совер¬шенствованию в основном дос¬тигла достаточно целостной мо¬дели в составе всей финансо¬вой инфраструктуры страны, и в структуре банковской системы Казахстана Национальный банк Республики Казахстан четко оп-ределил свой статус.
Как главный финансовый институт страны, банк первого уровня, Национальный банк Республики Казахстан сегодня занимает активную позицию на финансовом рынке. Отслеживая и анализируя деятельность ком-мерческих банков в стране, На¬циональный банк с помощью конкретных мер и инструментов принимает решения, которые усиливают сферу финансово-кредитной системы .
Проводимые Нацбанком меры положительно сказались на результатах финансовой и макроэкономической стабилизации, достигнутой на фоне достаточно сложной и противоречивой ситуации на микроуровне.
Истекший 2003 год был юбилейным для финансового сектора Казахстана – 15 нояб¬ря исполнилось 10 лет со дня введения национальной валю¬ты. За 10 лет Казахстан достиг весомых результатов в разви¬тии всех сегментах финансо¬вого сектора. Финансовая сис¬тема Казахстана в настоящее время является, по сравнению с другими странами СНГ, более развитой, прозрачной и защи¬щенной от вмешательства госу¬дарства.
В апреле 2003 года Президент Республики Казахстан Н. Назарбаев говорил: «В истории Казахстана, в истории казахов никогда не было такой финансовой системы, которую мы с Вами смогли создать за такое короткое 10-летие. И наша финансовая система, наши финансисты сегодня признаны среди государств СНГ одними из лучших. Мы начинали с 200 с лишним банков, сегодня в 37 банках сконцентрировано 7,5 миллиарда долларов активов. Это восхищает всех. Я сегодня, без ложной скромности. Вам скажу, что я горжусь, что я смог вместе с Вами создать такую банковскую систему…» .
Банковская система Казахстана отвечает основным международным стандартам банковской деятельности. В течение 2003 года банковский сектор развивался стабильно. При этом, динамика основных показателей, характеризующих состояние банковского сектора, была положительной.
По состоянию на 1 января 2004 года функционировало 35 банков, в том числе, государственных – 3, с иностранным участием (включая дочерние банки банков-нерезидентов Республики Казахстан) – 16. Эволюция банковской системы представлена на рисунке 5 ,.....