Договор страхования

Содержание

ВВЕДЕНИЕ
ГЛАВА 1 ОБЩИЕ ПОЛОЖЕНИЯ О ДОГОВОРЕ СТРАХОВАНИЯ
ГЛАВА 2 ДЕЙСТВИЕ И СОДЕРЖАНИЕ ДОГОВОРА СТРАХОВАНИЯ
ГЛАВА 3 ИСПОЛНЕНИЕ, ПРЕКРАЩЕНИЕ И НЕДЕЙСТВИТЕЛЬНОСТЬ ДОГОВОРА СТРАХОВАНИЯ
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ
ВВЕДЕНИЕ
Гражданское право республики Казахстан регулирует множество видов договоров, одним из таких видов является договор страхования.
Несмотря на то, что страхование регулируется не только гражданским, но и другими отраслями права, положения о договоре страхования содержатся именно в гражданском кодексе РК. Договор страхования, таким образом, является разновидностью гражданско – правовых договоров.
В этом аспекте цель данной курсовой работы можно определить как исследование проблемы договора страхования и всех его элементов в соответствии с действующим законодательством. А также подробное рассмотрение порядка заключения, исполнения, прекращения договора, признания его недействительным.
Основными источниками являются в первую очередь нормативно-правовые акты, в частности Гражданский кодекс РК (Особенная часть), Закон РК о страховании, а также монографические работы и учебные пособия казахстанских и зарубежных авторов.
ГЛАВА 1. ОБЩИЕ ПОЛОЖЕНИЯ О ДОГОВОРЕ СТРАХОВАНИЯ.
Страхование совершается в форме заключения и исполнения договоров страхования. Однако могут быть и бездоговорные формы страхования, так в бездоговорной форме может осуществляться обязательное страхование. В этом случае права и обязанности сторон определяются непосредственно нормативным актом, регулирующим тот или иной вид обязательного страхования, когда сторонам нечего согласовывать, остается только выполнять предписания данного акта. Следовательно, возможны и бездоговорные страховые отношения, хотя наиболее характерны они все-таки для государственного социального страхования.
В условиях рыночной экономики страхование осуществляется в основном через договор.
Договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.
По договору страхования одна сторона (страхователь) обязуется уплатить страховые платежи, другая сторона (страховщик) обязуется при наступлении страхового случая выплатить страхователю или выгодоприобретателю страховое возмещение.
Таким образом, сторонами в договоре страхования выступают страхователь и страховщик. Общей обязанностью страхователя является уплата страховых платежей в размере, порядке и сроки, предусмотренные договором страхования. Страховщик же обязан выплатить страховое возмещение при наступлении страхового случая.
Договор страхования относится к числу двухсторонних или многосторонних сделок. Если сторонами в договоре страхования сторонами являются только один страховщик и только один страхователь, мы имеем дело с двухсторонней сделкой.
Для совершения договора необходимо выражение согласованной воли двух сторон либо трех и более сторон.
Договор страхования является возмездным. Примером безвозмездного договора является договор дарения. Страховой платеж выступает платой за встречное удовлетворение в виде страхового возмещения.
Договор страхования, в отличие, скажем, от договора купли-продажи, не является эквивалентным: размер страхового возмещения всегда предполагается больше размера страхового платежа. С другой стороны, если не возникает страховой случай, страхователь, уплатив страховой платеж, вообще не получит никакого встречного удовлетворения.
Договор страхования относится к числу алеаторных (рисковых, т.е. таких, в которых возникновение, изменение или прекращение тех или иных прав и обязанностей зависит от наступления объективно случайных для самих сторон обязательств (событий). Обязанность страховщика произвести страховую выплату реализуется далеко не сразу и далеко не во всех договорах страхования, а лишь при наступлении страхового случая. Соответственно страховщик в одних случаях получает доход на неэквивалентной основе, а в других должен произвести выплату, размеры которой существенно превышают полученное им вознаграждение. В этом и состоит рисковый характер договора страхования.
Договор страхования является разновидностью денежного договора: и страховой платеж, и страховое возмещение выплачиваются в денежном виде. Однако могут возникать натуральные формы страхования, где страховой платеж либо страховое возмещение выплачиваются в виде материальных ценностей.
Договор страхования должен содержать:
1) наименование, юридический адрес и банковские реквизиты страховщика;
2) фамилию, имя, отчество и адрес страхователя или его наименование, юридический адрес и банковские реквизиты;
3) указание объекта страхования;
4) указание страхового случая;
5) размеры страховой суммы и страхового возмещения, порядок и сроки его выплаты;
6) размеры страхового платежа, порядок и сроки его уплаты;
7) срок действия договора;
8) указания о застрахованном и выгодоприобретателе, если они являются участниками страхового отношения.
По соглашению сторон в договор могут быть включены иные условия.
Если договор страхования содержит условия, ухудшающие положение страхователя по сравнению с теми, которые предусмотрены законодательством, действуют правила, установленные этим законодательством.
Условия любого договора принято делить на существенные и несущественные. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые признаны существенными законодательством или необходимы для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
При заключении договора страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: 1) о застрахованном; 2) о страховом случае; 3) о размерах страховой суммы и страхового возмещения; 4) о сроке действия договора.
Условия договора страхования делятся на две группы: 1)устанавливаемые соглашением сторон; 2) определяемые законодательством.
В первом случае решающее значение принадлежит согласованному волеизъявлению сторон и они вправе избрать любое решение. Например, стороны вправе застраховать любой интерес страхователя.
Что касается условий, определяемых законодательством, то здесь действует общее правило: “Если договор страхования содержит условия, ухудшающие положение страхователя по сравнению с теми, которые предусмотрены законодательством, действуют правила, установленные законодательством” .
Из этого вытекает по крайней мере три обстоятельства.
Во-первых, если по поводу тех или иных условий страхования имеется предписание правового акта, условия договора должны соответствовать этим предписаниям.
Во-вторых, если условия договора ухудшают положения страхователя по сравнению с предписаниями правового акта, договорные условия считаются недействительными и в этом случае должно иметь место прямое действие правового акта.
В-третьих, если договор страхования вообще не регулирует тот или иной вопрос, но зато он регулируется непосредственно законодательством, то действует предписание правовой нормы.
В целом же здесь наблюдается установка на необходимость соответствия условий договора требованиям законодательства, то есть имеет место императивное правовое регулирование. Однако в части обязательного страхования действует несколько другое правило: “Страховщик вправе предложить условия, более выгодные для страхователя, чем это предписано законодательством”.
Из этого вытекает три обстоятельства. Условия договора должны как минимум отвечать требованиям законодательства об обязательном страховании.
Если условия договора улучшают положение страхователя по сравнению с предписаниями законодательства об обязательном страховании, то такое отступление от предписаний законодательства является правомерным и действуют условия договора.
Если условия договора ухудшают положение страхователя по сравнению с предписаниями законодательства об обязательном страховании, то такое отступление считается неправомерным, то есть действуют предписания законодательства.
Таким образом, допускается возможность отклонения от предписаний законодательства, но лишь в сторону улучшения страхователя.
Говоря о соотношении договора и законодательства, следует учитывать, что в самом содержании законом зачастую предусмотрены варианты этого соотношения.
Законодательный акт может установить, что решение данного вопроса осуществляется в договоре, но при этом содержится оговорка “если иное не предусмотрено законодательством”. Таким образом, если законодательство не содержит иного решения вопроса, стороны вправе решать его по своему усмотрению, однако если законодатель дал свою трактовку, она является императивной для обеих сторон.
Встречаются формулы и другого типа: в законодательстве дается определенное решение вопроса, но содержится оговорка “если иное не предусмотрено договором”. Следовательно, сторонам предоставляется выбор: либо принять то положение, которое заложено в законодательстве, либо выработать в договоре собственное правило. В этом случае правило, согласно которому условия договора не должны ухудшать положение страхователя по сравнению с предписаниями законодательства, не действуют, и стороны вправе оговаривать такие условия, которые для страхователя могут оказаться менее выгодными, нежели это предусмотрено законом. Определяющим позиции сторон в данном вопросе выступает принцип свободы волеизъявления страхователя. В случае если будет установлено, что договор заключен под влиянием угрозы насилия или обманом, а также иного искажения свободы волеизъявления, у страхователя возникнут основания для постановки вопроса об изменении договора.
Важное значение имеет форма договора страхования. Сделки, в том числе и договоры, могут совершаться устно или в письменной форме.
Договор страхования должен быть заключен в простой письменной форме. Форма достаточно разнообразно. Договор может заключаться следующими путями:
1) составления сторонами одного документа, подписанного страхователем и страховщиком;
2) присоединения страхователя к типовым условиям, разработанным страховщиком в одностороннем порядке;
3) выдачи страховщиком страхового свидетельства (полиса, сертификата и т.п.);
4) иным способом, позволяющим документально подтвердить наличие волеизъявления сторон на заключение договора и достижение ими соглашения по всем его существенным условиям.
Форма письменного договора определяется страховщиком либо соглашением сторон.
Одной из самых распространенных форм договора страхования является договор присоединения. Страховщик в одностороннем порядке разрабатывает правила или условия страхования. Если страхователя удовлетворяют условия страхования, изложенные в этих правилах, он изъявляет желание заключить договор на этих условиях, что обычно делается путем подачи письменного заявления. Взамен (как правило, после уплаты страхователем страхового платежа или первого его взноса) страховщик выдает страхователю страховое свидетельство, чаще всего именуемое “страховым полисом”, в котором фиксируются все основные условия страхования: вид страхования, страхователь, объект страхования, на какой страховой случай оно рассчитано, размеры страховой суммы и страхового возмещения и т.п. страховой полис должен содержать наименование страховщика, быть подписанным его должностным лицом и скрепленным печатью. Правила страхования должны быть приложены к полису или иным образом вручены страхователю. Совокупность указанных документов (правил страхования, заявление страхователя и выданного страховщиком полиса) и составляет договор страхования.
При несложных видах страхования, не требующих значительного описания его условий, применяются более упрощенные способы оформления договора, например, в виде страхового сертификата, подписанного обеими сторонами.
Широко применяется на практике и такая традиционная форма, как составление единого документа, именуемого “договором”, подписанного обеими сторонами и скрепленного печатью.
Следует иметь в виду, что к совершению договора в письменной форме приравнивается обмен письмами, телеграммами, телефонограммами, телетайпрограммами, факсами или иными документами, определяющими субъектов договора и его характер.
Если гражданин, который в договоре страхования выступает в качестве страхователя, вследствие физического недостатка, болезни или неграмотности не может собственноручно подписаться, то по его просьбе договор может подписать другой гражданин. Подпись последнего должна быть засвидетельствована нотариусом либо другим должностным лицом, имеющим право совершать такое нотариальное действие, с указанием причин, в силу которых совершающий сделку не мог подписать ее собственноручно.
Таким образом, формы договора страхования довольно разнообразны и не связаны с чрезмерно строгими формальностями. И вовсе не обязательно, чтобы соглашение сторон было оформлено именно в виде документа, именуемого “договор”. Сам договор, суть которого - прежде всего соглашение сторон, может быть оформлен самой разнообразной документацией.
Важно следующее. Эта документация должна:
1) закрепить в письменной форме содержание волеизъявления сторон;
2) удостоверять, что стороны достигли соглашения по всем существенным условиям договора;
3) фиксировать содержание этих существенных условий, то есть определять условия страхования.
Несоблюдение письменной формы договора страхования влечет его недействительность.
Договор страхования вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента уплаты страхователем первого страхового платежа, если договором или законодательством об обязательном страховании не предусмотрено другое. Следовательно, по общему правилу договор страхования можно квалифицировать в качестве реального договора. Однако он может быть и консенсуальным, если это прямо предусмотрено договором.
Реальным признается такой договор, для заключения которого необходима передача имущества (уплата страхового платежа). При этом договор считается заключенным с момента передачи соответствующего имущества. Консенсуальным является договор, который считается заключенным тогда, когда между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным его условиям. С этого момента у сторон возникают права и обязанности, предусмотренные договором, то есть страховщик в праве требовать от страхователя уплаты страхового платежа, а страхователь - выплаты страхового возмещения.
Момент вступления договора в силу важен прежде всего тем, что с него возникает обязанность страховщика по выплате страхового возмещения в случае наступления страхового случая, то есть начинается отсчет действия страховой защиты.
Действие договора страхования прекращается не фактом свершившегося первого страхового случая, а фактом выплаты по нему страхового возмещения. Поэтому пока страховое возмещение не выплачено, договор продолжает действовать, охватывая предусмотренной им страховой защитой все последующие страховые случаи, происшедшие до момента выплаты страхового возмещения по первому наступившему страховому случаю.
Применительно к действию договора в страховой практике встречается еще понятие - территория страхования.
Под территорией страхования понимается зона, не которую распространяется страховая защита страховщика по данному договору страхования.
Территория страхования имеет значение для движимых объектов страхования, которые подвергаются перемещению и перевозке.
По общему правилу территория страхования совпадает с территорией Республики Казахстан. Это означает, что если, например, застрахован автомобиль, то в каком бы месте территории республики с ним не случилось автотранспортное происшествие, страховщик обязан выплатить страховое возмещение.
Но возможна и такая ситуация, когда территория страхования не совпадает с реальным пространством государства. Причем это может выразиться двояким образом: либо территория страхования охватывает лишь определенные участки территории республики, то есть территория страхования уже всей территории государства, либо, наоборот, страховая защита распространяется за пределы территории республики, то есть территория страхования шире территории государства.
В тех случаях, когда территория страхования не совпадает с территорией республики, это должно быть либо определенно в договоре, либо вытекать из характера объекта страхования.
В практике страхования при определении территории страхования может применяться метод исключения. Например, в договоре оговаривается формула “страхование везде, кроме таких и таких-то районов”. Обычно это касается районов с повышенной степенью страхового риска.
Важно, чтобы и страховщик, и страхователь предельно четко согласовали вопрос о территории страхования, поскольку этот момент имеет важное право, устанавливающее значение и должен устранять все возможные недоразумения и разногласия.
Заключение договора страхования производится на основе двух юридических актов: оферты и акцепта.
По добровольному страхованию процедура заключения договора выглядит обычно следующим образом.
Страховая организация ищет себе клиентов путем рекламирования своей деятельности, рассылки предложений потенциальным страхователям и т.п. однако эти предложения еще нельзя рассматривать в качестве оферты.
Потенциальные страхователи знакомятся с теми условиями страхования, которые ей предлагает страховщик. Если предложенные условия в целом удовлетворяют страхователя, он начинает переговоры с представителем страховой организации, конкретизируя объект страхования, страховую сумму, размер страховых платежей и страховых возмещений. Если договор страхования оформляется в виде договора.....